Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu należy się konsumentom i nie budzi już żadnych wątpliwości. Niestety, banki wciąż różnie podchodzą do tej kwestii – zdarza się, że zaniżają kwotę zwrotu lub całkowicie odmawiają jego dokonania. Jak uchronić się przed taką sytuacją? Przede wszystkim warto znać należną sobie kwotę oraz wiedzieć, jakie kroki podjąć, gdy bank uchyla się od obowiązku zwrotu.
Czytaj również: Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu?
Szybsza spłata kredytu – czy się opłaca?
Wcześniejsza spłata kredytu to popularny temat. Większość konsumentów korzysta z okazji i jeśli ma taką możliwość, dokonuje nadpłaty celem szybszego zakończenia okresu kredytowania. Czy ma to sens? Jak najbardziej. Nie ma nic złego w terminowej spłacie rat zgodnie z harmonogramem, jednak wcześniejsza spłata kredytu daje konsumentowi możliwość odzyskania części poniesionych kosztów. Wyjątek stanowi sytuacja, gdy prowizja wynosi 0%.
Im szybciej kredyt zostanie spłacony, tym wyższa będzie kwota zwrotu. Konsument może spłacić całość zobowiązania w każdym momencie trwania umowy. Ważniejsze jednak jest to, że przedterminowa spłata kredytu zobowiązuje instytucje finansowe do zwrotu prowizji zgodnie z ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Obliczanie zwrotu prowizji
Zwrot prowizji można obliczyć na dwa sposoby: ręcznie lub przy pomocy kalkulatora i to właśnie tę metodę rekomendujemy, bo jest zwyczajnie prostsza. Wyliczenie zwrotu prowizji odbywa się metodą liniową, czyli wszystkie koszty pozaodsetkowe dzieli się przez liczbę dni kalendarzowych, w których miała obowiązywać umowa. Wynik mnoży przez liczbę dni, o które skrócono okres kredytowania.
Co, jeśli bank nie zwróci prowizji lub zwróci za mało?
Teoretycznie banki powinny automatycznie zwracać prowizję, jednak w praktyce zazwyczaj konieczne jest złożenie wniosku o jej zwrot. Jeśli wniosek nie przyniesie rezultatów, warto złożyć reklamację. Pismo reklamacyjne można przygotować samodzielnie lub skorzystać z odpowiedniego wzoru. Bank ma obowiązek rozpatrzyć reklamację w terminie do 30 dni. Jeśli bank odrzuci reklamację lub nie udzieli odpowiedzi w wyznaczonym terminie, konsument ma dwie opcje:
- złożyć wniosek o interwencję Rzecznika Finansowego;
- rozpocząć postępowanie sądowe.
Warto zaznaczyć, iż jeszcze do niedawna kredytobiorcy musieli toczyć długie batalie sądowe o zwrot prowizji. Rzecznik Finansowy wielokrotnie interweniował w tej sprawie, jednak mimo presji z różnych stron banki uporczywie odmawiały zwrotu należnych środków, ignorując wnioski konsumentów. Choć sytuacja uległa poprawie, wciąż nie oznacza to końca problemów.
Niektóre banki nadal odwlekają zwrot prowizji do ostatniej chwili, zmuszając kredytobiorców do podejmowania dodatkowych działań. W takich przypadkach konsumenci często zwracają się o pomoc do Rzecznika Finansowego lub ustanawiają pełnomocnika. Obowiązek zwrotu prowizji został jednoznacznie potwierdzony, m.in. przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, jednak instytucje finansowe nie zawsze stosują się do tych wytycznych.
Egzekwowanie zwrotu prowizji – od czego zacząć?
Pomimo iż banki przyjęły wspólną narrację względem obowiązkowego zwrotu prowizji, zdarza się, iż konsument nie może tego zwrotu uzyskać lub otrzymuje zaniżoną kwotę. Po pierwsze warto przyjrzeć się warunkom umowy. Doświadczony fachowiec z pewnością wychwyci szczegóły istotne dla sprawy. Dlaczego warto zdecydować się na profesjonalną pomoc?
W trakcie sporu z instytucją finansową siły pomiędzy stronami są nierówno rozłożone – wykwalifikowani przedstawiciele banku przeciwko konsumentom. Misją kancelarii LegalMedia jest wyrównanie tej dysproporcji w taki sposób, aby konsumenci mogli skutecznie dochodzić swoich praw przed sądem.
Ile dostanę zwrotu prowizji?
To zależy, o ile szybciej dokonano spłaty kredytu oraz od kwoty prowizji, jaką zobowiązany był zapłacić Kredytobiorca.
Ile wynosi zwrot prowizji za kredyt?
Jest to zależne od kwoty prowizji oraz okresu, o który skrócono czas kredytowania.
Kiedy bank musi oddać prowizję?
Zwrot powinien odbyć się automatycznie po wcześniejszej spłacie kredytu w terminie do 14 dni od uregulowania ostatniej raty kredytu.
Jak obliczyć zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?
Należy podzielić koszty pozaodsetkowe przez liczbę dni obowiązywania umowy. Wynik mnoży się przez liczbę dni, o które skrócono czas spłaty i w ten sposób uzyskiwana jest kwota zwrotu prowizji.
Bibliografia:
- Gnych-Pietrzak, Wiktor. „Prawo konsumenta do obniżenia całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego–zarys problemu.” Finanse i Prawo Finansowe 3.31 (2021): 41-56.
- Langer, Mateusz. „Redukcja kosztów w razie przedterminowej spłaty kredytu konsumenckiego.” Zeszyty Prawnicze BAS 2 (2020): 206-213.
- Rutkowska-Tomaszewska, Edyta. „Redukcja kosztów kredytu konsumenckiego a przedterminowa jego spłata w świetle art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim.” Studia Prawno-Ekonomiczne 100 (2016): 163-177.
