Czy można wyczyścić BIK? [2024]

Czyszczenie BIK to popularna usługa wśród osób, które chcą poprawić swoją zdolność kredytową. Rozważając pożyczkę lub kredyt, musisz mieć tę świadomość, że Twoja historia kredytowa na pewno zostanie zweryfikowana. Usuwanie negatywnych wpisów znacząco zwiększa szansę na uzyskanie finansowania. Obecnie wiele kancelarii oferuje pomoc przy czyszczeniu BIK, ale na czym to właściwie polega i jakie wpisy można usunąć? W artykule podpowiadamy, jak wygląda usuwanie negatywnych wpisów z rejestru BIK.. 

Czytaj również: Jak wyczyścić BIK po upadłości konsumenckiej?

Czym jest BIK?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to instytucja o kluczowym znaczeniu w świecie finansów. Jej głównym zadaniem jest zbieranie, przechowywanie i analiza danych związanych z pożyczkami, kredytami i limitami na kontach bankowych. Najprościej mówiąc BIK, zajmuje się rejestrem historii kredytowej. W bazie danych figurują zarówno pozytywne, jak i negatywne wpisy. 

Jeśli zawsze terminowo spłacałeś swoje zobowiązania, BIK odnotowuje to jako pozytywną historię kredytową. Jeśli jednak miałeś opóźnienia w spłatach, te informacje również znajdą się w historii kredytowej, działając na Twoją niekorzyść. Wpisy gromadzone przez BIK mają ogromne znaczenie, ponieważ to na ich podstawie instytucje finansowe oceniają zdolność kredytową potencjalnych klientów. 

Scoring BIK

W rejestrze BIK obowiązuje tzw. scoring BIK, czyli ocena punktowa zdolności kredytowej.  Każda osoba może uzyskać maksymalnie 100 punktów, co świadczy o wzorowej historii spłat. W praktyce pożyczkodawcy nie zawsze opierają swoją ocenę, tylko i wyłącznie na systemie punktowym. Można więc przyjąć, że system oceny jest ważny, ale nie zawsze przesądza sprawę. W szczególności należy uważać na firmy pożyczkowe, które finansują osoby o nieciekawej historii kredytowej, znacznie podwyższając wysokość oprocentowania. 

Pojedynczy punkt w górę czy w dół nie ma wielkiego znaczenia w ocenie zdolności kredytowej. Osoby, którym  „powinęła się noga” i osiągnęły wynik 80 punktów, wciąż mają spore szanse na uzyskanie finansowania. Uzyskanie pożyczki jest z pewnością problematyczne w momencie, gdy zdolność kredytowa  spadła do poziomu 60 punktów lub poniżej. To jasny sygnał, że warto zastanowić się nad poprawą historii kredytowej. 

Czyszczenie BIK krok po kroku

Po pierwsze, BIK nie da się wyczyścić całkowicie. Usunięcie negatywnej historii kredytowania jest możliwe w dwóch wypadkach:

gdy dane w bazie są nieaktualne lub nieprawdziwe;
jeśli kredyt został spłacony z opóźnieniem powyżej 60 dni, ale od dnia spłaty minęło 5 lat. 

Tak naprawdę możesz legalnie ingerować również w pozytywne wpisy. Jeśli upłynął termin, na jaki została udzielona zgoda na przetwarzanie danych, wpis może zostać usunięty. Niemniej taka operacja nie ma większego sensu, bo usuwanie pozytywnej historii działa na Twoją niekorzyść. 

Jak zatem naprawić historię kredytową w BIK? W pierwszej kolejności musisz pobrać raport, który pomoże Ci szczegółowo zweryfikować Twoją historię kredytową. Możesz to zrobić tutaj. W zależności od pakietu opłata za pobranie dokumentu wynosi od 49 zł do 129 zł plus opłata identyfikacyjna w wysokości 1 zł. Podstawowa oferta w zupełności wystarczy, aby zweryfikować historię kredytową. Raz na pół roku możliwe jest uzyskanie bezpłatnego dostępu do informacji. Z naszej praktyki wynika jednak, że warto zainwestować w płatny dostęp, gdyż darmowy raport nie zawiera szczegółowej historii kredytowej.

Samo czyszczenie odbywa się na wniosek w formie reklamacji, który należy skierować do instytucji finansowych odpowiedzialnych za negatywne wpisy, których chcesz się pozbyć. Możesz tę operację zlecić kancelarii lub wykonać ją samodzielnie. Czy usunięte dane znikają z rejestru BIK? Nie do końca. Informacje, których chcesz się pozbyć, wciąż przechowywane są w bazie danych, z tą jednak różnicą, że są ukryte. W praktyce jest to bez znaczenia, bo przyszły kredytodawca nie ma dostępu do ukrytych treści. Tym samym nie widzi negatywnych wpisów, co przekłada się na lepszą ocenę zdolności kredytowej. Jeżeli wniosek nie zawiera błędów merytorycznych i prawnych przeciwwskazań, nic nie stoi na przeszkodzie, aby został zaakceptowany. 

Ile czasu trwa wyczyszczenie BIK?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Procedura może trwać kilka tygodni lub dłużej. Wszystko zależy od tego, czy spełnione zostały wszystkie formalności i w jakim tempie będzie przeprowadzana operacja.

Co daje czyszczenie BIK?

Negatywne wpisy w bazie BIK obniżają zdolność kredytową. Usunięcie ich zwiększa szansę na uzyskanie pożyczki. 

Po jakim czasie wykreślenie z BIK?

Negatywne wpisy przetwarzane są przez BIK przez okres 5 lat. 

Czy czyszczenie BIK naprawdę działa?

Tak, ale historii kredytowej nie można całkowicie zmienić. Legalnie można wykreślić tylko te negatywne wpisy, które się przedawniły lub są nieprawdziwe. 

Ile kosztuje wyczyszczenie BIK?

Jeśli czyścisz BIK samodzielnie, jedynym kosztem jest opłata za pobranie raportu w wysokości 49 zł. Czyszczenie BIK możesz również zlecić firmie lub kancelarii, które ustalają indywidualne stawki za usługę. 

Bibliografia:

Biuro Informacji Kredytowej, Informacja prasowa z dn. 18.05.2023, https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Informacja_prasowa_BIK_UKNF.pdf [dostęp: 27.06.2023]