Wyniki rozstrzygnięć sądowych związanych z kredytami frankowymi przedstawione w sprawozdaniach finansowych największych banków w Polsce takich jak: PKO BP, mBank, Millennium, Santander, BNP Paribas, Deutsche Bank, wskazują jednoznacznie, że Banki przegrywają ok. 98% spraw. Jednocześnie banki odnotowały wzrost nowych pozwów a także wzrost liczby podpisanych ugód.
Analizując propozycje Banków okazuje się, że klienci, którzy zdecydowali się podpisać ugodę w ramach programów pilotażowych ugód frankowych na przełomie 2021 i 2022 r. czują się oszukani. Klienci, którzy obecnie szukają sposobu na cofnięcie niekorzystnej dla nich ugody wskazują, że ich znajomi otrzymują propozycje o 25% a czasem nawet o 50% korzystniejsze niż te, które otrzymali oni.
Weźmy przykład
Klient A podpisał ugodę w grudniu 2021 r.
Propozycja banku PKO BP w ramach mediacji prowadzonych za pośrednictwem KNF zakładała obniżenie zadłużenia z poziomu 120 tys do 50 tys PLN. Kredyt został wzięty w 2004 r. na kwotę 152 tys PLN. W dniu podpisania ugody z PKO BP klient posiadał nadpłatę ponad kapitał na poziomie 25 tys PLN. Tę kwotę mógłby odzyskać w sądzie wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie za czas trwania procesu. Oprocentowanie pozostałego długu było stałe i wyniosło 5,68%. Klient po ugodzie musiał zatem zapłacić dodatkowo 50 tys PLN kapitału oraz ok. 25 tys odsetek w ciągu 6 lat dalszej spłaty. Bank PKO BP w ramach „negocjacji” ofertował każdemu klientowi dodatkowe 5% umorzenia oraz obniżenie nowej marży o 0,1%.
Klient B podpisał ugodę w listopadzie 2023 r.
Propozycja PKO BP również za pośrednictwem mediatora KNF zakładała obniżenie zadłużenia z poziomu 175 tys PLN do 62 tys PLN. Kredyt został wzięty również w 2004 r. na kwotę 180 tys PLN. Nadpłata ponad kapitał wyniosła 47 tys PLN. Po złożonej kontrofercie ze strony Kredytobiorcy, Bank zgodził się na całkowite zamknięcie kredytu.
Jak się zatem okazuje, obecnie większość Banków proponuje ugody na warunkach odmiennych niż te, które były proponowane 2 lata temu. Dodatkowo często istnieje możliwość negocjowania warunków ugody lub też przedstawienie własnych oczekiwań.
Czy propozycja ugody jest indywidualna dla każdego klienta?
Obecnie kampania związana z ugodami frankowymi jest widoczna zarówno w reklamach w Internecie jak również telewizji. Propozycje ugód są reklamowane jako „szyte na miarę” czyli dopasowane do indywidualnej sytuacji klienta. Analizy prawno-ekonomiczne wykonane przez Kancelarię Pledziewicz wielokrotnie udowadniały klientom masowy charakter ugód oraz standaryzacje propozycji według ściśle określonych modeli w zależności od Banku.
Jaki jest całkowity koszt ugody dla frankowicza w 2023/2024 roku?
Istnieją 3 możliwości rozliczenia z Bankiem. Pierwszą jest umorzenie części długu oraz zwrot pozostałej kwoty – jednorazowo lub w ratach kapitałowo-odsetkowych. Wtedy koszt klienta będzie stanowiła różnica pomiędzy kwotą jaką mógłby uzyskać w sądzie a kwotą jaką zapłaci jeszcze na rzecz Banku.
Drugą możliwością jest całkowite umorzenie długu. Wtedy klient nie ponosi już żadnych kosztów jednak rezygnuje ze zwrotu nadpłaty oraz odsetek ustawowych za opóźnienie za czas trwania procesu.
Trzecią możliwością jest całkowite umorzenie długu oraz częściowy zwrot nadpłaty. Klient w takim przypadku może liczyć na dodatkowe środki z Banku. Podobnie jak w drugim przypadku klient rezygnuje w tym przypadku z pozostałej kwoty nadpłaty oraz odsetek ustawowych za czas trwania procesu.
Czy ugoda z bankiem się opłaca w 2024 roku?
Klienci podpisujący ugodę z Bankiem muszą być świadomi, że oprócz utraty nadpłaty ponad zapłacony kapitał rezygnują również z odsetek ustawowych za czas trwania procesu, które aktualnie wynoszą 11,25% w skali roku. Dodatkowo od uzyskanego umorzenia urząd skarbowy może naliczyć podatek dochodowy. Nasz ustawodawca określa bowiem, że w przypadku umorzenia długu dochodzi do powstania przychodu, który co do zasady powinien podlegać opodatkowaniu. Zgodnie z rozporządzeniem Ministra Finansów Bank zaniecha wystawienia PITu dla Urzędu Skarbowego jeżeli kredyt:
- został zaciągnięty na realizację jednej inwestycji mieszkaniowej, a w przypadku więcej niż jednego kredytu mieszkaniowego – gdy kredyty mieszkaniowe zostały zaciągnięte na realizację wyłącznie jednej inwestycji mieszkaniowej
- osoba fizyczna będąca stroną umowy kredytu mieszkaniowego nie korzystała z zaniechania poboru podatku od kwot umorzonych wierzytelności z tytułu kredytu mieszkaniowego zaciągniętego na realizację innej niż określona w lit. a inwestycji mieszkaniowej;
Rozporządzenie nie odnosi się jednak bezpośrednio do kwot nadpłat, które zdarzają się w ugodach w momencie gdy klienci spłacili kredyt lub są bliscy jego spłacenia. W takich sytuacjach warto zasięgnąć porady w kancelarii prawnej lub podatkowej.
Kiedy ugoda z bankiem jest korzystna?
Ugoda z bankiem będzie z pewnością korzystna dla osób, którym zależy na szybkim zamknięciu kredytu. W takim przypadku uzyskując całkowite umorzenie kredytu może wykreślić hipotekę z księgi wieczystej. Klienci, którzy chcą odzyskać nadpłacone środki przed podjęciem decyzji o zawarciu ugody powinni przeanalizować swoją umowę z kancelarią prawną lub podatkową.
Ugoda sądowa i pozasądowa – na co warto uważać?
W przypadku gdy pozew został już złożony a Bank proponuje Państwu ugodę pozasądową ważne jest aby skonsultować ją z prawnikiem prowadzącym sprawę. Może się bowiem okazać, że w przypadku podpisania ugody pozasądowej zostaną Państwo obciążeni kosztami postępowania sądowego.
Czy jeżeli odrzucę propozycję Banku to zamykam sobie drogę mediacji?
Zdarza się, że Banki proponują ugody z krótkim terminem na podjęcie decyzji Ma to na celu ograniczenie kontaktu klienta z prawnikami oraz ograniczenie pozyskanie pełnej wiedzy na temat korzyści wynikających z procesu oraz zakresu negocjacji ugody. W przypadku odrzucenia propozycji Bank z pewnością zaproponuje kolejną ugodę na lepszych lub porównywalnych warunkach w późniejszym czasie. Klient musi być świadomy, że wobec korzystnych wyroków roz to Bankowi zależy na podpisaniu ugody. Presja czasu działa może spowodować podjęcie niewłaściwych decyzji lub ograniczyć faktyczne możliwości negocjacji ugody kredytu frankowego.
Pamiętaj!
Przed podpisaniem ugody, kredytobiorcy powinni dokładnie przeanalizować jej treść z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych, aby uniknąć niekorzystnych skutków finansowych.
