Kredyt konsumpcyjny a konsumencki – czym one się różnią? Instytucje finansowe mają w swojej ofercie wiele produktów, a podjęcie decyzji o tym, który kredyt będzie w naszej sytuacji właściwy, wcale nie jest takie proste. Kredyt konsumpcyjny i kredyt konsumencki to jedne z najczęściej udzielanych kredytów, a podobieństwo w nazwie sprawia, że wiele osób używa tych pojęć zamiennie. Jest to spory błąd, o czym piszemy w dalszej części artykułu.
Czytaj również: W jakim banku można wziąć kredyt na dowód?
Czym jest kredyt konsumencki i kredyt konsumpcyjny?
Podstawowa różnica między kredytem konsumenckim i konsumpcyjnym jest taka, że pierwszy z nich udzielany jest tylko osobom fizycznym, a drugi nie jest uregulowany prawnie i określa różne typy produktów o charakterze konsumpcyjnym. Aby lepiej to zrozumieć, należy zdefiniować, czym jest osoba fizyczna i czym jest wspomniany wyżej cel konsumpcyjny.
Definicja osoby fizycznej jest prosta – chodzi bowiem o osoby, które w momencie podpisywania umowy kredytu nie prowadzą działalności gospodarczej, czyli zaciągają kredyt na dowolne cele prywatne. Sama definicja może wprowadzać w błąd, gdyż dla banku nie liczy się to, czy prowadzisz firmę w momencie podpisywania umowy kredytu, a cel, na jaki przeznaczysz pieniądze. Możesz więc prowadzić firmę, ale umowę kredytową musisz podpisywać jako osoba fizyczna – czyli nie możesz przeznaczyć pobranych od banku środków na działalność gospodarczą.
Tzw. cel konsumpcyjny to pojęcie trudne do zdefiniowania, bo kryje się za nim szereg wydatków. Konsumpcja to nic innego jak zaspokojenie prywatnych potrzeb poprzez kupno określonego dobra materialnego lub usługi. Kredyt konsumpcyjny można przeznaczyć na remont nieruchomości, jak również na zakup auta lub sprzętu RTV/AGD itp.
Różnice pomiędzy kredytem konsumpcyjnym a konsumenckim
Kredyt konsumencki a kredyt konsumpcyjny to ogólne określenia szerokiej gamy produktów bankowych. Do kredytów konsumenckich zalicza się:
- pożyczki;
- kredyty bankowe;
- kredyt odnawialny;
- kredyt zaciągany wobec os. trzeciej;
- umowy o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego.
Kluczowe cechy kredytu konsumenckiego:
- nie przekracza kwoty 255 550 zł (lub równowartość tej kwoty w walucie obcej);
- nie jest zabezpieczony hipoteką (wówczas byłby to po prostu kredyt hipoteczny);
- nie jest udzielany na cele firmowe i zawodowe.
W pojęciu kredytu konsumpcyjnego mieści się:
- kredyt gotówkowy;
- kredyt ratalny;
- kredyt samochodowy;
- kredyt na karcie kredytowej;
- kredyt na rachunku bieżącym.
Kluczowe cechy kredytu konsumpcyjnego:
- nieuregulowany prawnie;
- maksymalna kwota kredytu nie jest określona;
- kredytu udzielają tylko banki;
- udzielany celem zaspokojenia potrzeb określonych dóbr materialnych i usług.
Co zawiera umowa o kredyt konsumencki i konsumpcyjny?
Każdy konsument powinien podejść świadomie do kwestii podpisania umowy kredytowej. Nawet jeśli myślimy o zaciągnięciu kredytu w popularnym banku komercyjnym, i tak powinniśmy zapoznać się z tym, co podpisujemy. Umowa kredytu konsumenckiego i konsumpcyjnego powinna zawierać podstawowe dane dotyczące kredytobiorcy i kredytodawcy oraz to, co powinno interesować konsumenta najbardziej:
- wysokość kredytu;
- zasady i terminy spłaty;
- RRSO i warunki jej zmiany;
- koszty okołokredytowe i informacja o całkowitym koszcie kredytu;
- informacje, jakie skutki dla konsumenta ma przedterminowa spłata kredytu;
- informacje o skutkach uchybienia tj. opóźnienia w spłacie kredytu.
Profesjonalne wsparcie od zaraz
Legal Media tworzy zespół entuzjastów czerpiących radość z wykonywanej pracy. Dobieramy metody działania indywidualnie – to przede wszystkim Ty decydujesz o tym, jak będzie przebiegała nasza współpraca. Słuchamy potrzeb naszych klientów. Pomożemy Ci wyjść z kłopotów finansowych, nie tylko udzielając rad i wskazówek, ale również aktywnie działając w Twoim imieniu. Opisz nam swoją sprawę, a my bezpłatnie przeanalizujemy sytuację i odezwiemy się do Ciebie.
Jakie są różnice pomiędzy kredytem konsumpcyjnym a konsumenckim?
Podstawowa różnica jest taka, że kredyt konsumencki jest regulowany prawnie, a konsumpcyjny nie.
Różne są też przeznaczenia obu kredytów oraz maksymalna kwota – kredyt konsumencki jest udzielany na maksymalną kwotę 255 550 zł, a kredyt konsumpcyjny nie ma określonej górnej kwoty.
Czym charakteryzuje się kredyt konsumpcyjny?
Jak wskazuje nazwa, jego przeznaczeniem są tzw. cele konsumpcyjne, czyli określone dobra materialne i usługi np. remont lub zakup sprzętu elektronicznego.
Czym charakteryzuje się kredyt konsumencki?
Kredyt konsumencki może otrzymać tylko osoba fizyczna, a maksymalna kwota kredytu nie przekracza 255 550 zł.
Jakie są różnice w formalnościach przy kredycie konsumenckim i konsumpcyjnym?
Kredyt konsumencki a konsumpcyjny różnią się tym, że oferty kredytu konsumpcyjnego często różnią się w zależności od oferty banku.
Bibliografia:
- Cisło W., Rynek kredytów konsumpcyjnych w Polsce, 2017, [dostęp od dnia: 7.01.24], https://ruj.uj.edu.pl/xmlui/handle/item/221686
- Trojak E., Bankowy kredyt konsumencki, 2013, [dostęp z dnia: 7.01.24], https://ruj.uj.edu.pl/xmlui/handle/item/186933
- Skarbek M., Funkcjonowanie kredytów konsumenckich, [w:] „Bank”, 2001, [dostęp: 7.01.24], http://bazekon.icm.edu.pl/bazekon/element/bwmeta1.element.ekon-element-000000112211
