Na udzielenie kredytu konsumentowi składa się wiele czynników. Oprócz zdolności kredytowej czy dochodów banki przyglądają się historii kredytowej zainteresowanego. Co jeśli nasza historia kredytowa nie jest najlepsza? Czy bank jest w stanie przymknąć oko na drobne zaległości kredytobiorcy?
Czym jest BIK?
Biuro Informacji Kredytowej jest instytucją, która gromadzi dane dotyczące zaciągniętych przez osoby fizyczne i przedsiębiorców zobowiązań finansowych oraz terminowości ich spłaty. W bazie znajdują się także dane dotyczące pożyczek pozabankowych. Może wydawać się, że BIK jest swoistą czarną listą, na której znajdują się sami niesolidni dłużnicy. Nie jest to prawda – zdecydowana większość to wpisy pozytywne, jak podaje Biuro Informacji Kredytowej jest to aż 90 %.
Dlaczego bank odmawia udzielenia kredytu?
Jest wiele powodów, przez które banki nie chcą udzielić kredytu. Niektóre z nich, jak brak zdolności kredytowej, wydają się oczywiste, ale przyczyn odmowy udzielenia kredytu jest znacznie więcej:
- Brak zdolności kredytowej, czyli najprościej mówiąc sytuacja, w której kredytobiorcy nie wystarcza pieniędzy na spłatę zobowiązania. Odpowiednia zdolność kredytowa to stosunek dochodów do zobowiązań. Kredytobiorca musi mieć na tyle wysokie przychody, aby po odliczeniu koniecznych zobowiązań, takich jak czynsz czy opłaty, pozostała mu kwota odpowiednia do spłaty kredytu, o który się ubiega.
- Niepewne źródło zatrudnienia – dla banków stabilne źródło zatrudniania oraz dochodów jest kluczowe podczas wydawania decyzji kredytowej. Osoba ubiegająca się o kredyt musi być w stanie regularnie go spłacać.
- Zła historia kredytowa, która najczęściej związana jest z opóźnieniami w spłacie zobowiązań. Nie mówimy o sytuacji, w której ktoś spóźni się o dwa dni z opłacaniem raty za lodówkę, a o sytuacji, w której kredytobiorca nagminnie ociąga się ze spłacaniem należności.
- Problem z wkładem własnym – w przypadku kredytów hipotecznych za niski wkład własny jest najczęstsza przyczyną odmowy. Bank nie udzieli kredytu w wysokości 100 % wartości nieruchomości. Zgodnie z Rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego minimalny wkład przy kredycie hipotecznym to 20 % wartości nieruchomości.
- Niski scoring BIK, czyli ocena punktowa, jest ważnym czynnikiem dla banku podczas udzielania kredytu. Zbyt duża liczba zapytań kredytowych oraz nieuregulowane zobowiązania mogą zaważyć na negatywnym rozpatrzeniu naszego wniosku kredytowego.
Czy da się “wyczyścić BIK”?
Czyszczenie BIK jest w gruncie rzeczy procesem polegającym na usunięciu znajdujących się tam wpisów, które utrudniają nam zaciągnięcie kredytu. Istnieją tylko trzy przypadki w których można ubiegać się usunięcie danych z BIK:
● Odwołanie zgody na przetwarzania danych o kredycie spłaconym – co ważne zobowiązanie musi być spłacane regularnie i bez opóźnień.
● Jeśli minęło 5 lat od spłaty problematycznego zobowiązania.
● W historii kredytowej znajdują się nieprawidłowe lub nieaktualne informacje o zobowiązaniach.
Więcej o procesie oddłużania i czyszczenia BIK znajdziesz w artykule: https://legalmedia.pl/oddluzanie-bik/
Czy w takim razie są banki, które udzielą kredytu mimo negatywnej historii kredytobiorcy?
Jak już wiemy, bank może odmówić udzielenia kredytu ze względu na za niski scoring w BIK. Zła historia to nic innego jak informacja dla banku, że raty nie były spłacane terminowo. Niespłacanie zobowiązania lub uregulowanie go na drodze windykacji przekreśla potencjalnego kredytobiorcę w oczach banku. Inne opóźnienia banki oceniają indywidualnie.
Baza BIK może ustrzec kredytodawcę przed niesolidnym dłużnikiem, nie oznacza to jednak, że zła historia w BIK na zawsze zaprzepaści nasze szanse na uzyskanie kredytu. Raport BIK jest jednym z kilku czynników branych pod uwagę przy udzielaniu kredytu, banki stosują dodatkowe mechanizmy oceny przyszłego kredytobiorcy. Jeśli chcesz przygotować swój BIK przed staraniem się o kredyt, napisz do nas!
