Sankcja kredytu darmowego jest pewnego rodzaju zabezpieczeniem konsumenta przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców. Instytucja finansowa udzielająca kredytu w przypadku naruszenia uregulowań zawartych w ustawie o kredycie konsumenckim obowiązana jest do udzielenia kredytu darmowego. Jednak kiedy dokładnie przysługuje sankcja kredytu darmowego i co to znaczy kredyt darmowy?
Co to znaczy kredyt darmowy?
Kredyt darmowy został dokładnie opisany w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Jest to stosunkowo proste rozwiązanie. Wiemy, że “w przypadku naruszenia przez kredytodawcę praw konsumenta wynikających z przytoczonych przepisów konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów zobowiązania należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.”
Oznacza to tyle, że spłacając kredyt darmowy konsument musi zwrócić tylko taką kwotę jaką otrzymał podpisując umowę. Bez wątpienia taki kredyt darmowy zadowoli wielu kredytobiorców. W przypadku spłaconego już kredytu również można spodziewać się działania sankcji kredytu darmowego. Kredytodawca będzie musiał wtedy zwrócić zapłacone przez konsumenta do tej pory koszty.
Kiedy przysługuje sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego poza ochroną konsumentów ma też za zadanie ukarać przedsiębiorców, którzy czerpią korzyści z umów naruszających prawo. Co to za naruszenia? Ustawa o kredycie konsumenckim zawiera katalog informacji jakie powinna zawierać umowa kredytu. Gdy którakolwiek z tych informacji zostanie w umowie pominięta lub jej wartość zostanie błędnie wyznaczona kredytobiorcy należy się sankcja kredytu darmowego.
Najczęściej występujące błędy przy umowach kredytowych to:
- Przekroczenia pozaodsetkowych kosztów kredytu;
- Brak danych kredytodawcy lub pośrednika finansowego;
- Błędnie podane lub brak informacji na temat kredytu;
- Źle obliczone oprocentowanie;
- Naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów kredytu;
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego warto jest złożyć niezależnie od etapu spłaty kredytu. Po uzyskaniu kredytu darmowego wystarczy zwrócić kredytodawcy tylko pożyczony kapitał. Przez okres roku po spłacie kredytu można wciąż ubiegać się o kredyt darmowy. Przy takim obrocie spraw kredytodawca jest zobowiązany do zwrócenia konsumentowi kwoty jaką zapłacił tytułem kosztów kredytu.
Czy każdy kredyt może stać się kredytem darmowym?
Sankcja kredytu darmowego dotyczy głównie kredytów konsumenckich. Są to kredyty, które nie przekraczają kwoty 255 550 zł i udzielane są na cele prywatne, tj. niezwiązane z działalnością gospodarczą i zawodową. Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytu hipotecznego? W obecnej sytuacji prawnej sankcji kredytu darmowego nie można złożyć w przypadku naruszeń w umowie o kredyt hipoteczny. Należy jednak przeanalizować wcześniej obowiązujący ład. Kredyty hipoteczne zawarte pomiędzy 20 lutego 2006 roku a 21 lipca 2017 roku mogą być objęte sankcją kredytu darmowego.
Kredyty hipoteczne, pomimo że zostały objęte sankcją kredytu darmowego, były ograniczone maksymalną kwotą kredytu. Aby kredyt hipoteczny mógł stać się kredytem darmowym jego kwota kredytu nie mogła przekraczać:
- 80 000 zł – jeżeli został zawarty między 20 lutego 2006 roku a 17 grudnia 2011 roku;
- 255 550 zł – jeżeli został zawarty między 18 grudnia 2011 roku a 21 lipca 2017 roku;
Jak złożyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego?
Oświadczenie o sankcji kredytu darmowego powinno się złożyć informując instytucję finansową, która udzieliła kredytu. Takie oświadczenie składa się w formie pisemnej, najpóźniej rok po wykonaniu zobowiązań przez kredytodawcę i kredytobiorcę. Oświadczenie powinno zawierać dane osobowe, informacje na temat kredytu oraz oświadczenie o chęci skorzystania z sankcji. Wbrew popularnej opinii nie trzeba takiego oświadczenia uzasadniać. Na pewno może to pomóc przyspieszyć cały proces, jednak nie jest to ustawowo obowiązkowe. Oświadczenie najlepiej jest złożyć wysyłając list polecony lub osobiście. Dzięki temu mamy pewność, kiedy i czy dotarło ono do kredytodawcy. Powinna to być ważna dla nas data, gdyż od tego dnia uprawnieni jesteśmy również do odsetek za opóźnienie.
Sankcja kredytu darmowego w skrócie
Sankcja kredytu darmowego jest formą ochrony konsumentów przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, kiedy kredytodawca narusza prawa konsumenta, ten może skorzystać z kredytu darmowego. To oznacza, że konsument spłaca jedynie pożyczoną kwotę, pomijając odsetki i dodatkowe opłaty.
Taka opcja dotyczy głównie kredytów konsumenckich, chociaż niektóre kredyty hipoteczne zawarte w określonym okresie mogą być objęte tą sankcją. Aby skorzystać z kredytu darmowego, konsument musi złożyć pisemne oświadczenie do kredytodawcy, informujące o chęci skorzystania z tej sankcji i zawierające dane dotyczące kredytu. Oświadczenie to należy złożyć w terminie roku od wykonania zobowiązań kredytowych.
