Polisy ubezpieczeniowe to pozorna tarcza ochronna dla kredytobiorców. Ubezpieczenie od utraty pracy w teorii jest świetnym rozwiązaniem dla osób mających wątpliwości dotyczące stabilności zatrudniania. Świadomy konsument to taki, który podchodzi do usług oferowanych przez bank z pewną dozą nieufności. Dlaczego ubezpieczenie kredytu od utraty pracy to tak naprawdę generator zysk dla banku? Czy polisa ubezpieczeniowa to jedyne wyjście dla kredytobiorcy, który stracił pracę? Na te i wiele innych pytań odpowiadamy w dalszej części artykułu.
Czytaj również: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego [2023]
Spis treści
Ubezpieczenie od utraty pracy-czym jest, ile kosztuje?
Często podkreślamy, że zawieranie z bankiem jakichkolwiek umów powinno być decyzją przemyślaną na spokojnie, w gronie zaufanych osób. Kierowanie się sugestiami pracownika banku jest zgubne, gdyż reprezentuje on interesy banku. W trakcie podpisywania umowy kredytowej często bywa tak, że kredytobiorca zobowiązany jest do wykupienia polisy ubezpieczeniowej. To nieprawda, że ubezpieczenie jest obowiązkowe, chociaż w Internecie można znaleźć tego typu informacje. Problem tkwi w tym, że rolą pracownika banku jest zachęcenie klienta do podpisania umowy, zatem jego wypowiedź może sugerować, że wykupienie polisy jest konieczne.
Ubezpieczenie od utraty pracy to forma zabezpieczenia, która ma zagwarantować, że w przypadku nagłej utraty pracy kredytobiorca nie straci płynności finansowej. Brzmi zachęcająco, ale jest to po prostu kolejna pięknie brzmiąca formułka. Pierwszym haczykiem jest teoretycznie dobrowolna decyzja o podpisaniu umowy polisy ubezpieczeniowej, która w rzeczywistości nie zawsze jest wynikiem świadomych działań. Drugi haczyk tkwi w kosztach ubezpieczenia, które często są sztucznie zawyżane. Koszt polisy jest na ogół wyrażany jako jakiś procent od kredytu, ale składki potrafią być kilkukrotnie wyższe, niż zakładano.
O co chodzi z ubezpieczeniem od utraty pracy?
Przede wszystkim warto podkreślić fakt, że polisa działa tylko w konkretnych sytuacjach. Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy pozwala utrzymać ciągłość finansową w następujących przypadkach:
- Ogłoszenie upadłości przedsiębiorstwa;
- Rozwiązanie stosunku pracy z przyczyn niezależnych od pracownika;
- Zaprzestanie prowadzenia firmy przez pracodawcę i wyrejestrowanie jej.
Analogicznie odszkodowanie nie zostanie wypłacone, jeśli:
- Do utraty pracy dojdzie z winy pracownika;
- Umowa pracy wygaśnie;
- Firma zapowie masowe zwolnienia;
- Ubezpieczony pracuje w firmie należącej do osoby należącej do kręgu znajomych.
Trzeba również pamiętać o tzw. okresie karencji, czyli czasie, w którym odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Okres ten jest ustalany indywidualnie przez ubezpieczycieli np. w Nationale Nederlanden, firmie współpracującej z PKO BP, okres ten wynosi 6-9 miesięcy. No i właśnie, zwróćmy uwagę, że większość banków oferuje ubezpieczenia, korzystając z usług zewnętrznych firm.
Oferta ubezpieczeniowa jest zawierana na kilka lat. Można powiedzieć, że to tzw. dmuchanie na zimne. Jeśli kredytobiorca nie skorzysta z odszkodowania, pieniądze wydane na składki przepadną. Nieco inną sytuacją jest wcześniejsza spłata kredytu. W przypadku, gdy składki były opłacone z góry, ale okres kredytowania uległ skróceniu, teoretycznie istnieje możliwość odzyskania pieniędzy za niewykorzystany okres ochronny. Rzecz jasna trzeba przyjąć, że banki niechętnie zwracają dodatkowe koszty i może to nie być takie proste, jak się wydaje.
Umowa ubezpieczeniowa – na co uważać?
Konstruowanie umów w niejasny, zawiły sposób to sztuczka stara jak świat. Przykładowo Sąd Apelacyjny w Warszawie 16 września 2016 r. ogłosił wyrok o sygn. akt. IV CSK 711/15, w którym uwzględnił problem nieczytelnych umów ubezpieczeniowych. Co prawda sprawa dotyczyła ubezpieczenia na życie, jednak jest to zagadnienie o szerokim polu dyskusji, które z powodzeniem można odnieść do wszelkiego rodzaju umów ubezpieczeniowych.
W tzw. kruczkach często mieszczą się najważniejsze informacje, które większość kredytobiorców pomija lub zwyczajnie nie rozumie. Czy jest to legalne? I tak, i nie. Powszechnie wiadomo, że to nieuczciwe działanie, ale w świetle prawa nie jest zakazane i niestety instytucje finansowe często na tym korzystają.
Jak już powiedzieliśmy, ubezpieczenia kredytu działają, opierając się na zasadzie przezorności. Kredytobiorca nie zaciąga kredytu, wiedząc, że jego sytuacja zawodowa jest niestabilna. Wiele osób w ogóle nie korzysta z odszkodowania, jakie przysługuje im z tytułu ubezpieczenia, bo ich sytuacja życiowa tego nie wymaga. Idąc tym tropem, banki i firmy ubezpieczeniowe zarabiają na przezornych klientach. Co więcej, niektóre instytucje finansowe naliczają prowizję za rezygnację z ubezpieczenia w trakcie trwania okresu kredytowania.
Czy polisa to jedyne rozwiązanie?
Kredyt to poważna decyzja i przed podjęciem jej należy rozważyć wszystkie możliwe scenariusze. Niestety nie wszystko da się przewidzieć. Ubezpieczenie od utraty pracy nie jest najlepszym sposobem na utrzymanie płynności finansowej. Każda sytuacja jest inna i wymaga indywidualnej oceny pod okiem specjalisty. Niemniej jednak z całą pewnością można powiedzieć, że zawsze istnieje jakieś wyjście.
Nagła utrata pracy w trakcie spłaty kredytu to ogromny cios. W pierwszej kolejności warto poinformować bank o sytuacji i podjąć próbę restrukturyzacji umowy. Do negocjacji nie trzeba przystępować samodzielnie. Z bankiem trzeba umieć się dogadać, dlatego warto skorzystać z pomocy pełnomocnika.
Jak działa ubezpieczenie kredytu od utraty pracy?
Jeśli kredytobiorca straci pracę z przyczyn od niego niezależnych, bank przez pewien czasu wypłaca mu odszkodowanie.
Co z kredytem jak stracę pracę?
Nie warto ukrywać swojej sytuacji przed kredytobiorcą. Uczciwa postawa daje większe szanse na renegocjacje umowy i dostosowanie warunków spłaty kredytu do aktualnej sytuacji kredytobiorcy.
Na czym polega ubezpieczenie od utraty pracy?
Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy to prowizoryczna tarcza ochronna dla kredytobiorcy na wypadek utraty źródła dochodu.
Czy opłaca się brać ubezpieczenie kredytu?
Polisa ubezpieczeniowa to tak naprawdę dodatkowy koszt dla kredytobiorcy. Ubezpieczenie od utraty pracy ma przede wszystkim zmaksymalizować korzyści finansowe banku.
Bibliografia:
- Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie, 16 września 2016 r., akt IV CSK 711/15
Czajkowska A., Ubezpieczenia kredytów hipotecznych i kredytobiorców lub kredytodawców, [w:] „Bankowość i ubezpieczenia”, 2017, dostępne online: [https://dspace.uni.lodz.pl/handle/11089/23984]
