Czy obniżenie raty kredytu jest możliwe? To pytanie widnieje na językach setki tysięcy kredytobiorców. Wysoka inflacja i rosnące stopy procentowe to ogromne wyzwanie dla osób spłacających swoje zobowiązania. Na szczęście jest kilka sposobów na obniżenie comiesięcznej raty, a zastosowanie ich może wpłynąć na poprawę sytuacji finansowej. Co to za sposoby i na czym polegają? Odpowiadamy.
Czytaj również: Wcześniejsza spłata pożyczki – jak uzyskać zwrot prowizji?
Sprawdzone sposoby na obniżenie raty kredytu
Zacznijmy od tego, że działania prowadzące do obniżenia miesięcznej raty zobowiązania to operacja zespołowa. Oznacza to, że nie da się uniknąć rozmowy z bankiem. Dlatego też warto podtrzymywać dobre stosunki ze swoim kredytodawcą, który będzie bardziej skory do współpracy z solidnym klientem.
Obniżenie raty kredytu może odbyć się na kilka sposobów, natomiast część z nich obraca się wokół negocjacji z bankiem. Dzięki skutecznym negocjacjom możliwa jest zmiana warunków umowy (restrukturyzacja kredytu), przebudowa harmonogramu spłat, w tym wydłużenie okresu spłaty czy negocjacja marży. Innymi, często przywoływanymi metodami na obniżenie raty kredytu są
- kredyt konsolidacyjny;
- kredyt refinansowy.
Oba rozwiązania polegają na zastąpieniu dotychczasowego zobowiązania innym zobowiązaniem. W naszej opinii nie są to najskuteczniejsze sposoby na poprawę sytuacji finansowej. Założeniem kredytu konsolidacyjnego jest połączenie rat wszystkich zobowiązań w jedno – zatem jest to udogodnienie dla osób, które mają więcej niż jedno zobowiązanie do spłaty i chcą uporządkować swoje wydatki. Z kolei kredyt refinansowy polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, który zaproponuje lepsze warunki spłaty. Dla osób, które znajdują się w trudnym położeniu, jest to nieco lepsze rozwiązanie, choć nieidealne.
Renegocjacja kredytu to najrozsądniejsze rozwiązanie. Jest to jednak stresujące wydarzenie dla wielu osób, a udział w nim wymaga pewnych umiejętności. Warto więc skorzystać ze wsparcia osób, które mają odpowiednie doświadczenie. Specjaliści znają strategie negocjacyjne banków od podszewki.
Nadpłacanie kredytu
Nie każdy wie, że nadpłata kredytu przy zachowaniu dotychczasowej długości okresu kredytowania równa się obniżeniu miesięcznej raty. Jest to jednak rozwiązanie dla osób, których sytuacja finansowa jest stabilna i mogą sobie pozwolić na jedno lub kilkurazowe wyższe wpłaty na rachunek bankowy.
Zachowanie dotychczasowej długości okresu kredytowania jest z ekonomicznego punktu widzenia nieopłacalne z uwagi na wchodzące w skład raty odsetki. Tym bardziej, że szybsza spłata kredytu oznacza zwrot części prowizji. Takie rozwiązanie ma sens tylko wówczasy, gdy zmniejszenie raty kredytu jest dla kogoś głównym celem. Poza tym na nadpłacenie kredytu mogą zdecydować się tylko ci kredytobiorcy, których sytuacja finansowa jest pod kontrolą, co naturalnie wyklucza osoby znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) to pomoc dla osób, które mają kłopoty finansowe związane z ratalną spłatą kredytu na mieszkanie. Na wsparcie ze strony FWK mogą liczyć tylko kredytobiorcy, którzy mają trudności w spłacie rat, ale także ci, którzy sprzedali nieruchomość, na którą brali kredyt. Jeśli kwota uzyskana ze sprzedaży nie pokryła całego długu związane z kredytem na mieszkanie, to właśnie ten fundusz może być pomocny.
Jest to także rozwiązanie dla osób, które otrzymały za nieruchomość mniej pieniędzy, niż się spodziewały i mają problem z uregulowaniem pozostałej kwoty zadłużenia. W takich sytuacjach FWK może udzielić pożyczki na spłatę tego zadłużenia w formie składek wypłacanych przez kredytodawcę, którego finansuje Bank Gospodarstwa Krajowego. Minus jest taki, że po 2 latach od wypłaty ostatniej raty uzyskane w ten sposób środki trzeba zwrócić.
Wakacje kredytowe
Rządowe wakacje kredytowe to inicjatywa powstała w pod koniec lipca 2022 r. Na ten moment wiadomo, że projekt zostanie przedłużony na 2024 rok. Szczegóły nowej ustawy nie są jeszcze znane, ale poprzednia ustawa o wakacjach kredytowych zakładała możliwość zawieszenia spłaty rat.
Program ten skierowany był dla osób, które spłacały kredyt hipoteczny w złotówkach. Łącznie kredytobiorca mógł odroczyć płatność rat kredytu aż na 8 miesięcy. Ogromną wadą wakacji kredytowych było to, że w dłuższej perspektywie nie rozwiązywały one problemów finansowych. Niestety odroczenie rat kredytu to równa się umorzenie zobowiązania. Co więcej, okres kredytowania wydłuża się analogicznie do okresu zawieszenia spłaty.
Wniosek o obniżenie rat kredytu
Masz kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy i z powodu trudnej sytuacji życiowej zależy Ci na obniżeniu rat? W pierwszej kolejności skontaktuj się z ekspertem, który pomoże Ci wypełnić wniosek o restrukturyzację kredytu. Instytucje finansowe na ogół udostępniają gotowe wzory, które wystarczy wypełnić. Nie jest to jednak takie proste.
Najważniejszą częścią wniosku jest uzasadnienie, od którego zależy decyzja banku. Warto więc powołać się na wiedzę profesjonalistów, aby nie przegapić swojej szansy. Skorzystaj z bezpłatnej analizy, a dowiesz się, jakie rozwiązanie w Twojej sytuacji jest najkorzystniejsze.
Jakie są możliwe sposoby na obniżenie raty kredytowej?
Najskuteczniejszym sposobem na obniżenie rat kredytu jest renegocjacja warunków umowy. Możesz to zrobić sam lub z pomocą eksperta.
Czy istnieje możliwość renegocjacji warunków kredytowych z bankiem w celu zmniejszenia raty?
Tak, chociaż nie bez znaczenia są umiejętności negocjacyjne.
Jakie są korzyści i ryzyka związane z konsolidacją kredytów w celu obniżenia raty?
Główna korzyść jest taka, że plan spłaty zobowiązań staje się przejrzysty – wszystkie raty połączone są w jedną większą ratę.
Największym minusem tego rozwiązania jest mechanizm działania, który rzeczywiście pozwala uporządkować harmonogram spłaty, ale sam z siebie nie wpływa na poprawę kondycji finansowej dłużnika.
Jakie są najważniejsze aspekty, które bank bierze pod uwagę podczas negocjacji warunków kredytowych?
Bank przede wszystkim zwraca uwagę na wysokość zarobków i uzasadnienie prośby o obniżenie rat kredytu. Relacja z klientem również ma wpływ na efekt końcowy negocjacji.
Bibliografia:
- Marcinkowska M., „Wakacje kredytowe”–analiza potencjalnych skutków regulacji dla kluczowych interesariuszy, [w:] „Finanse i Prawo Finansowe”, 2022, [dostęp z dnia: 9.12.23], https://www.ceeol.com/search/article-detail?id=1055551
