Wcześniejsza spłata kredytu to szansa na zwrot prowizji dla kredytobiorców. Początkowo wokół tego zagadnienia panowało spore zamieszanie. Chociaż przepisy dotyczące zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu konsumenckiego weszły w życie już w 2011 roku, sektor bankowy miał duży kłopot, aby się do nich ustosunkować. Jak na ten moment wygląda zwrot prowizji w poszczególnych bankach? Odpowiadamy.
Czytaj również: Prowizja a odsetki – koszty kredytu pod lupą
Spis treści
Jak można uzyskać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę pożyczki?
W grudniu 2011 roku weszła w życie Ustawa o kredycie konsumenckim, zgodnie z którą bank zobowiązany jest, aby dokonać proporcjonalnego zwrotu kosztów kredytu dla konsumentów, którzy dokonali wcześniejszej spłaty. Treść ustawy jest jasna, jednak nie na tyle, aby banki wypracowały wspólne stanowisko w tej sprawie. Instytucje finansowe przez lata podtrzymywały opinię, że zwrot prowizji za przedwczesną spłatę kredytu się nie należy, gdyż prowizja nie jest powiązana z okresem kredytowania.
W międzyczasie swoje stanowisko w kwestii zwrotu prowizji wygłosili Prezes UOKiK i Rzecznik Finansowy. Interwencje obu podmiotów również nie zażegnały toczącego się konfliktu. We wrześniu 2019 r. opinię w tej sprawie wygłosił również Rzecznik Generalny TSUE w związku z pytaniem prejudycjalnym dotyczącym sprawy o sygn. akt. C-383/18. Jak można się domyślać, Trybunał Unijny stwierdził, że zwrot prowizji jest jak najbardziej należny. Czy to raz na zawsze wyjaśniło sprawę? Nie do końca.
Stanowisko banków w sprawie zwrotu prowizji
Bezpośrednio po orzeczeniu TSUE sprawa wyglądała tak, że banki wiedziały, że prowizję trzeba zwracać. Zamieszanie jednak trwało nadal. Prowizję zwracać trzeba, ale sporną kwestią pozostała data podpisania umowy kredytowej. Wskazówka TSUE, zgodnie z którą banki powinny zwracać część prowizji dla kredytów konsumenckich zawartych po 18 grudnia 2011 r. była przez jedną część banków respektowana, a przez drugą część nie.
Liczne interwencje instytucji kontrolnych i reklamacje klientów wymusiły na większości instytucji finansowych podporządkowanie się do wskazówek TSUE. Wraz z wejściem w życie Ustawy o kredycie hipotecznym w marcu 2017 r. pojawił się kolejny problem. Mianowicie o ile sektor bankowy ujednolicił swoje stanowisko względem kredytów konsumenckich, o tyle zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego do dziś jest źródłem konfliktów.
Kredyt hipoteczny – kiedy zwrot prowizji?
W przypadku kredytów hipotecznych o zwrot prowizji mogą ubiegać się osoby, które podpisały umowę po 22 lipca 2017 r. i spłaciły kredyt po 11 września 2019 r. Czy wszystkie banki przestrzegają tej daty? Tutaj różnie bywa. Przykładowo na stronie Santandera Banku widnieje informacja, że zwrot prowizji nie dotyczy umów o kredyt hipoteczny. W maju 2022 r. UOKiK wszczął 17 postępowań wyjaśniających względem banku. Niestety Santander odrzuca wnioski o zwrot prowizji w przypadku kredytów hipotecznych. Podobne stanowisko podtrzymuje m.in. Alior Bank i BNP Paribas. Ustaliliśmy, że bank ma obowiązek zwracać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, wobec czego kredytobiorcy mają prawo wszcząć postępowanie sądowe.
Natomiast do banków, które na pewno rozliczają się ze wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, należą:
- PKO SA;
- mBank;
- ING Bank Śląski.
Kredyt konsumencki – kiedy zwrot prowizji?
TSUE wskazał, że zwrot prowizji dotyczy kredytów konsumenckich zawartych po 18 grudnia 2011 roku i spłaconych przed datą zawartą w umowie. Po licznych interwencjach Prezesa UOKiK większość banków zdeklarowała się przestrzegać regulacji. Zwrot prowizji dla umów zawartych po 18 grudnia 2011 r. otrzymają klienci następujących banków:
- Alior Banku;
- BNP Paribas;
- Credit Agricole;
- Idea Banku;
- Santander Bank Polska;
- PKO SA;
- PKO BP;
- Citi Handlowy;
- Banku Millenium;
- ING;
- Santander Consumer Banku.
W większości wypadków banki wymagają złożenia wniosku o zwrot prowizji. Więcej na ten temat przeczytasz: Zwrot za wcześniejszą spłatę kredytu
Po jakim czasie zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?
W teorii bank powinien przelać pieniądze automatycznie w przeciągu 14 dni od dnia spłaty kredytu. Zdarza się jednak, że konsument złożyć wniosek o zwrot prowizji.
Jak obliczyć zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?
Kwota do zwrotu wyliczana jest metodą liniową. Bank dzieli wszystkie koszty przez liczbę dni kalendarzowych, w których miała obowiązywać umowa. Następnie wynik mnoży przez liczbę dni, o które skrócono okres kredytowania.
Czy należy się zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu?
Tak, o czym świadczy m.in. art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim i art. 39 Ustawy o kredycie hipotecznym.
Jak otrzymać zwrot prowizji od banku?
Po złożeniu wniosku o zwrot prowizji bank powinien przelać pieniądze w przeciągu 30 dni.
Bibliografia:
