Upadłość konsumencka a BIK to pojęcia, które bardzo często występują obok siebie. Nic w tym dziwnego, bowiem negatywna historia kredytowa zostaje zarejestrowana. Jest to niepokojący fakt dla konsumentów, którzy obawiają się kłopotów związanych z otrzymaniem dofinansowania w przyszłości. W związku z tym rodzi się pytanie, czy informację o ogłoszeniu upadłości można usunąć z bazy BIK? Jeśli tak, to w jaki sposób?
Kiedy następuje wpis do BIK
Podstawą prawną dotyczącą aktualizacji informacji dotyczących spłaty zobowiązania jest Prawo bankowe art. 105 ust. 4. W skrócie przepisy zobowiązują instytucję finansowe do informowania Biura Informacji Kredytowej (BIK) na temat zmian w historii kredytowej, które następnie muszą zostać odnotowane w bazie. Banki przekazują informacje w terminie do 7 dni od powstania zmian, a BIK ma obowiązek wprowadzić tę zmianę do systemu w przeciągu kolejnych 7 dni.
Baza aktualizowana jest więc na bieżąco, udostępniając następujące dane:
- szczegóły dotyczące kredytów i pożyczek;
- informacje na temat opóźnienia w spłacie raty;
- historię spłat i bieżący status zobowiązania;
- informacje o otwarciu i zamknięciu rachunku bankowego;
- informacja o upadłości konsumenckiej w BIK;
Co po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?
Po ogłoszeniu upadłości sąd zobligowany jest, by przekazać informacje do BIK. Jest to istotne dla kredytodawców i daje wgląd w sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy. Dane na temat upadłości widnieją w rejestrze BIK przez okres 10 lat od momentu zgłoszenia. Jeśli upadłość nie została oficjalnie ogłoszona, w bazie znajduje się tylko informacja o złożonym wniosku. W takim wypadku dane przechowywane są przez 3 lata.
Instytucje finansowe często biorą pod uwagę wpisy w bazie BIK. Negatywna historia kredytowa zwykle skutkuje odrzuceniem wniosku o kredyt. Bank może też zaoferować mniej korzystne warunki finansowania, chcąc jak najlepiej zabezpieczyć się przed stratą wynikającą z utraty płynności finansowej przez klienta. Informacja o upadłości stanowi dla instytucji finansowej sygnał o zwiększonym ryzyku udzielenia kredytu. Na ogół banki nie podejmują się współpracy z osobą, która zdecydowała się ogłosić upadłość, ale wciąż nic straconego.
Kredyty i pożyczki dla upadłych
Informacja o upadłości w bazie BIK skutecznie zniechęca instytucje finansowe do podpisania umowy z klientem. Dodatkowo osoby, które zbankrutowały, nie mogą swobodnie zarządzać swoim majątkiem bez uprzedniej decyzji sądu. Nie ma natomiast przepisów, które zabraniają zaciągnięcia pożyczki lub kredytu po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej.
Trzeba być świadomym, że instytucje finansowe sprawdzają zdolność kredytową potencjalnego klienta w bazie BIK. Ostatecznie to instytucja decyduje o tym, czy podejmie się dofinansowania takiej osoby. Może być tak, że dwa banki odmówią udzielania kredytu, ale już trzeci zdecyduje się na zawiązanie współpracy.
Instytucje finansowe, które rozważają udzielenie kredytu, zwracają się z prośbą do BIK o udostępnienie informacji na temat danego konsumenta. Są to tzw. zapytania. Ile czasu ma bank na usunięcie zapytań z BIK? Jest to pytanie jak najbardziej zasadne, bowiem zdolność kredytowa oceniania jest również na podstawie zapytań. Jeśli prośby dotyczą kredytów, które nie zostały ostatecznie udzielone, BIK usuwa je w przeciągu 30 dni.
W internecie istnieje otwarty dostęp do ofert firm pożyczkowych, które proponują pożyczki bez weryfikacji historii kredytowej. Porządne instytucje finansowe zawsze w pierwszej kolejności poddają ocenie zdolność kredytową. Sugerujemy, aby ostrożnie podchodzić do tego typu ofert, by nie naciąć się na tzw. kruczki w umowie.
Czyszczenie BIK po upadłości
Istnieje możliwość wykupienia dostępu do raportu dotyczącego konkretnej historii kredytowej. Uregulowanie długów po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej niestety nie jest tożsame z usunięciem z rejestru, a zdolność kredytowa również w takiej sytuacji nie ulega poprawie.
Biuro Informacji Kredytowej opiera się na systemie oceny, która jest wskaźnikiem sytuacji finansowej klienta. Im wyższa ocena, tym większa szansa, że bank udzieli kredytu. Ocenę tę można podwyższyć (skala punktowa 80-100) poprzez usuwanie negatywnej historii kredytowania. Całkowite usunięcie niekorzystnych wpisów nie jest możliwe. Klient ma jednak prawo złożyć wniosek do jednej z instytucji przetwarzające dane, z prośbą o ukrycie części historii. Taki zabieg sprawia, że potencjalny kredytodawca nie widzi negatywnych wpisów w BIK.
Ile lat po upadłości można wziąć kredyt?
Upadłość konsumencka prawnie nie wyklucza możliwości zaciągnięcia kredytu. W praktyce jednak niewiele instytucji jest skorych do udzielenia dofinansowania osobom, które nie posiadają płynności finansowej.
Gdzie kredyt po upadłości konsumenckiej?
Wniosek o kredyt po ogłoszeniu upadłości można złożyć w dowolnym banku.
Czego nie można po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?
Przede wszystkim po ogłoszeniu upadłości majątkiem upadłego zarządza syndyk. Oznacza to, że taka osoba nie może swobodnie podejmować decyzji dotyczących rzeczy wchodzących w skład masy upadłościowej.
Czy dostanę kredyt po upadłości konsumenckiej?
Nic nie stoi na przeszkodzie, by ponownie złożyć wniosek o kredyt. Banki jednak często boją się ryzykować udzielenia kredytu osobie zagrożonej niewypłacalnością.
Życie po upadłości konsumenckiej forum nie zmienia się o 180°. Rozstrzygając kwestię upadłość konsumencka a BIK warto mieć na uwadze, że upadły może ukryć część niekorzystnych zapisów.
Bibliografia:
- Biuro Informacji Kredytowej, Informacja prasowa z dn. 18.05.2023, https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Informacja_prasowa_BIK_UKNF.pdf [dostęp: 27.06.2023]
