Liczba dłużników zwiększa się z roku na rok. Jak wyjść z długów? Problem zadłużenia to dla wielu osób przykry i wstydliwy temat. Niestety zaniedbywanie problemu może jedynie pogłębić kłopoty finansowe, które prędzej czy później dadzą o sobie znać ze zdwojoną siłą. Uczciwa ocena sytuacji i determinacja nie zawsze wystarczą, aby poprawić kondycję finansową. Jak wyjść z długów w 2024 roku? Co możesz zrobić już teraz, aby odzyskać grunt pod nogami?
Czytaj również: Umorzenie długu hipotecznego
Spis treści
Spirala zadłużenia – jak wyjść z długów?
Tempo i koszty życia wzrastają, a co za tym idzie, coraz trudniej jest nam kontrolować codzienne wydatki. Kiedy sytuacja finansowa wymyka się spod kontroli, jest to prosta droga do zadłużenia. Dług jest najczęściej konsekwencją trudnej, nieprzewidzianej sytuacji. W przypadku nagłej choroby lub wypadku liczy się to, aby potrzebne fundusze zdobyć możliwie jak najszybciej. Niestety pożyczkodawcy korzystają w takich sytuacjach, niekiedy wręcz żerując na cudzych nieszczęściach.
Z wszystkiego trzeba korzystać z umiarem. Pożyczka sama w sobie nie jest niczym złym, a w nagłej sytuacji może okazać się bardzo pomocna. Problem zaczyna się wówczas, gdy pochłonięty swoją sytuacją życiową dłużnik nie jest w stanie regulować zobowiązania na bieżąco. Pozornym rozwiązaniem okazuje się zaciągnięcie kolejnej pożyczki, która co prawda umożliwi spłatę bieżącego zobowiązania, ale jest to błędne koło, które skutkuje narastaniem długu. W skrócie właśnie tak powstaje spirala zadłużenia. Z każdą kolejną pożyczką sytuacja coraz bardziej wymyka się spod kontroli.
Rzecz jasna, pozbycie się pojedynczego długu jest dużo prostsze niż okiełznanie spirali zadłużenia. W drugim przypadku sytuacja jest bardziej złożona i wymaga profesjonalnego podejścia, ale nie jest to impas. Determinacja i konsekwencja to dwa słowa -klucz, które powinny stanowić motto każdej osobie borykającej się z kryzysem finansowym. Każda zmiana zaczyna się od nas samych, dlatego o ile pomoc specjalisty może okazać się niezbędna, dłużnik również musi wykazać się stanowczością i samozaparciem.
Kontrola finansów to podstawa
Zacznijmy od tego, co możemy zrobić już teraz, aby lepiej zorganizować budżet i nie doprowadzić do pogłębienia się długu. Unikanie zbędnych wydatków, oszczędzanie czy planowanie budżetu to oczywiste działania, które jednak na nic się zdadzą w momencie, gdy dług już istnieje. Jeśli po wstępnej analizie sytuacji finansowej widzimy, że przy obecnej organizacji budżetu nie będziemy w stanie spłacać zobowiązania na bieżąco, warto stworzyć konkretny plan działania.
Na ogół uregulowanie długu wiąże się z pewnymi wyrzeczeniami, ale wcale nie muszą być one szczególnie dotkliwe dla dłużnika. Pamiętajmy, że bierność wobec narastających problemów finansowych to najgorsza z możliwych postaw. Zanim zaczniesz działać na własną rękę, powinieneś przeprowadzić z wierzycielem szczerą rozmowę i przedstawić mu swoją sytuację. W pełni rozumiemy, że negocjacje z wierzycielem mogą przysporzyć dużo stresu, ale spójrzmy na to z innej strony. Wierzyciel wcale nie dąży do jak najszybszego wszczęcia windykacji, a tym bardziej czasochłonnego postępowania sądowego. Przeciwnie, jemu również zależy na dojściu do porozumienia, najczęściej będąc przy tym otwartym na negocjacje.
Nic nie stoi na przeszkodzie, abyś przeprowadził rozmowę z wierzycielem samodzielnie, jednak jest pewne „ale”. Negocjacje można przyrównać do gry w przeciąganie liny – każda ze stron dąży do tego, aby przeciągnąć linę na swoją stronę. Wygrana dłużnika, czyli uzyskanie korzystnych warunków spłaty zadłużenia, zależy od jego umiejętności negocjacyjnych. Osoby, które po raz pierwszy mają z taką sytuacją do czynienia, nie lądują z góry na przegranej pozycji. Negocjacje można przeprowadzić także przy pomocy mediatora (pełnomocnika), który będzie wiedział jak najlepiej reprezentować interes dłużnika. W tym punkcie warto nadmienić, że negocjacje polegają na swego rodzaju ustępstwach. Wobec tego trzeba mieć świadomość, że rozmowa z wierzycielem może nie pójść w stu procentach tak, jak zakładaliśmy. Nie wyklucza to jednak możliwości wypracowania zadowalających warunków spłaty długu.
Uwaga! Nawet jeśli zdecydujesz się przeprowadzić negocjacje z wierzycielem samodzielnie, to i tak warto, być przygotował się do niej z pomocą fachowca. Do rozmowy należy przystąpić, mając solidną strategię negocjacyjną i propozycję, która daje realną możliwość spłaty zadłużenia.
Upadłość konsumencka nie zawsze jest konieczna
Upadłość konsumencka jako narzędzie do walki z zadłużeniem jest niestety często nadużywane. Prawda jest taka, że to rozwiązanie ostateczne, które niesie za sobą poważne konsekwencje. Zasada jest taka, że upadłość można ogłosić dopiero wtedy, gdy wszystkie inne sposoby na wyjście z długu zawiodły.
Osoby, które mają niewielki dług, powinny raczej skupić się na drobnych wyrzeczeniach, takich jak odmówienie sobie ulubionej rozrywki lub zakupu nowego gadżetu do domu. Oczywiście efekty nie pojawią się od razu, ale wbrew pozorom takie działanie w dłużej perspektywie pomaga zaoszczędzić sporo gotówki, którą można przeznaczyć na poczet długu. Jeśli to za mało, warto rozważyć dodatkowe źródło dochodu. Dobrym pomysłem jest także spieniężenie dobytku, który nie jest przez nas używany. Stara wieża stereo, kurzące się w piwnicy meble czy używany sporadycznie sprzęt kuchenny to zastrzyk gotówki, który przybliży nas do wyjścia na prostą.
Na koniec – pamiętaj o czyszczeniu BIK
Każda pożyczka i kredyt rejestrowane są w bazie danych Biura Informacji Kredytowej. Nie ma więc możliwości, aby zataić przed potencjalnym pożyczkodawcą opóźnienia w płatnościach. Wpisy w BIK-u są istotne z tego względu, że to na ich podstawie pożyczkodawca podejmuje decyzję o dofinansowaniu. Negatywna historia kredytowa wpływa na ocenę zdolności kredytowej, a niska zdolność kredytowa przekłada się na większe trudności z uzyskaniem pożyczki lub kredytu. Co zrobić, jeśli posiadamy negatywne wpisy w BIK-u?
Informacje na temat historii kredytowej przedawniają się po upływie 5 lat od dnia spłaty. Wówczas warto postarać się o wykreślenie nieaktualnych wpisów, które rzutują na ocenę zdolności kredytowej. Czyszczenie BIK możesz zlecić profesjonalistom lub samodzielnie złożyć wniosek do instytucji finansowej, która udostępniła negatywne wpisy.
Jak wyjść z trudnej sytuacji finansowej?
Wszystko zależy od sytuacji. Trudne przypadki, takie jak spirala zadłużenia, wymagają profesjonalnej pomocy.
Z niewielkim długiem można poradzić sobie samodzielnie np. poprzez ograniczenie wydatków lub spieniężenie niepotrzebnego sprzętu.
Jak spłacić 50 tys. długu?
Nie ma jednej recepty na sukces. Sugerujemy, aby w pierwszej kolejności podjąć negocjacje z wierzycielem.
Kto mi pomoże wyjść z długów?
Zadłużenie to problem, z którym trzeba walczyć kompleksowo. Jeśli szukasz najlepszego rozwiązania, zgłoś się do profesjonalistów specjalizujących się w oddłużaniu
Jak żyć z długami nie do spłacenia?
Ignorowanie problemu sprawia, że staje się on jeszcze większy. Nie warto czekać do ostatniej chwili, bo dług niestety samoistnie nie zniknie.
Jeśli borykasz się ze spłatą długu, jak najszybciej skontaktuj się ze specjalistami. Zespół doświadczonych fachowców wie najlepiej jak wyjść z długów w każdej sytuacji.
Bibliografia:
- Adamus R., Witosz A., Witosz W., Upadłość konsumencka. Komentarz praktyczny, [w:] „Lexis Nexis”, Warszawa, 2009
- Wysiński P, Jak pożyczać, aby nie wejść w spiralę zadłużenia, [w:] „Wybrane zagadnienia z zakresu przedsiębiorczości i zarządzania finansami”, Warszawa, 2020
