Ograniczona zdolność kredytowa to w dzisiejszych czasach powszechne zjawisko. Czy możliwa jest spłata chwilówek bez zdolności? W trakcie spłaty zobowiązania, zwłaszcza jeśli jest to zobowiązanie na dłuższy okres, może dojść do utraty płynności finansowej. Taka sytuacja wcale nie należy do rzadkości. Nieważne jak bardzo przezorni jesteśmy, nie da się przygotować na wszystkie ewentualności. Kredyt bez zdolności kredytowej brzmi jak oksymoron, jednak niektóre firmy pożyczkowe oferują tzw. kredyt na spłatę chwilówek. Czy to rzeczywiście ma sens? A może istnieją lepsze rozwiązania na przywrócenie płynności finansowej?
Czytaj również: Jak założyć firmę mając długi? – Praktyczny przewodnik dla osób będących w trudnej sytuacji finansowej.
Pożyczka konsolidacyjna – o co w tym chodzi?
Pożyczki konsolidacyjne, zwane potocznie kredytami, cieszą się niemałym zainteresowaniem. Rosnąca popularność idzie w parze z problemami finansowymi, które dotykają rocznie tysiące Polaków, a liczba ta zwiększa się z roku na rok. Utrata płynności finansowej w większości przypadków nie ma nic wspólnego z nieodpowiedzialnym zarządzaniem budżetem. Wielu pożyczkobiorców musi mierzyć się z konsekwencjami nieplanowanych wydatków, które znacznie obciążają ich budżet, rozregulowując harmonogram spłaty zobowiązań.
Przedstawiona sytuacja to dla firm pożyczkowych idealny przepis na pozyskanie nowego klienta. Pierwotnym założeniem pożyczki konsolidacyjnej jest umożliwienie wyjścia ze spirali zadłużenia. Jeżeli więc spłacasz więcej niż jedną pożyczkę, ale utraciłeś płynność finansową, to rozwiązanie dla Ciebie. Jest jednak pewne „ALE”.
Osoby szukające sposobu na pozbycie się narastającego zadłużenia spoglądają przede wszystkim na korzyści będące skutkiem takiego rozwiązania. Obniżenie miesięcznej raty, komfort wynikający z połączenia kilku zobowiązań w jedno i szansa na odbudowę zdolności kredytowej. Gdzie w tym wszystkim kryje się haczyk?
Pożyczka konsolidacyjna to, jak nazwa wskazuje, zobowiązanie, które należy spłacić tak samo, jak inne zaciągnięte dotychczas pożyczki. Co prawda istnieje możliwość wynegocjowania lepszych warunków umowy. Nie zmienia to jednak faktu, że konsolidacja pożyczek nie ma na celu dotrzeć do źródła problemu, a jedynie uporać się z jego konsekwencjami. Problemem tego rozwiązania jest więc to, że długów można się pozbyć, ale tylko dzięki kompleksowej pomocy, której w firmie pożyczkowej nie uzyskamy. W tym przypadku mamy niestety do czynienia z tzw. leczeniem objawowym, co oznacza, że przyczyna utraty płynności finansowej prędzej czy później da o sobie znać.
Oddłużanie czy konsolidacja?
Z naszej praktyki wynika, że wiele osób wzbrania się przed skorzystaniem z profesjonalnej porady prawnej w momencie, gdy tracą grunt pod nogami. Czekanie z tym na ostatni moment nie sprawi, że problem zniknie. Przeciwnie, większość osób głęboko wierzy w to, że na drodze wyrzeczeń jest w stanie odbudować swoją pozycję finansową. Takie myślenie prowadzi często do nałożenia na siebie ogromnej presji i rezygnacji z własnych potrzeb.
Jeżeli pożyczkobiorca już wie, że pogorszenie sytuacji finansowej nie jest stanem przejściowym, a spirala zadłużenia powiększa się, co do zasady ma on dwa rozwiązania:
- wspomniana już konsolidacja pożyczek;
- profesjonalne oddłużanie.
Przypominamy, że spirala zadłużenia nie dotyczy tylko i wyłącznie sytuacji, w których wobec dłużnika toczy się postępowanie windykacyjne. Zjawisko to zaczyna się już od momentu, w którym regularna spłata pierwszej pożyczki jest niemożliwa, skutkiem czego pożyczkobiorca zaciąga kolejne zobowiązanie. W konsekwencji jeden dług zostanie uregulowany, a na jego miejscu pojawia się kolejny.
Nie ma wątpliwości co do tego, że oddłużanie to dużo skuteczniejsze narzędzie do walki z zadłużeniem od pożyczki konsolidacyjnej. Spłata chwilówek bez zdolności jest możliwa w obu przypadkach, natomiast tylko jedno z rozwiązań dociera do sedna problemu. Zauważmy, że w interesie firm pożyczkowych oferujących tzw. kredyt na spłatę chwilówek jest pozyskanie kolejnego klienta. Jednym z przesłań tej oferty jest polepszenie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, co dla osób z bardzo niską zdolnością brzmi niezwykle korzystnie.
Zadłużenie, zwłaszcza spirala długu, wymaga konsekwentnego podejścia od A do Z. Konsolidacja może jedynie tymczasowo wyciszyć problem, który w przyszłości da o sobie znać. To rozwiązanie, które być może ułatwi organizację harmonogramu spłaty zadłużenia, ale z pewnością nie uzdrowi sytuacji finansowej w dłuższej perspektywie. Oddłużanie z kancelarią polega przede wszystkim na wypracowaniu solidnej strategii gospodarowania pieniędzmi. W ten sposób dłużnik jest nie tylko w stanie uporać się z już istniejącym zadłużeniem, ale nie doprowadzić do jego powstania w przyszłości.
Dlaczego oddłużanie jest skuteczną metodą do walki z długiem?
Sekretem skutecznego procesu oddłużania jest nieschematyczne podejście do sprawy. Ogromne znaczenie w tej kwestii ma doświadczenie kancelarii, której zadaniem jest dobór odpowiednich narzędzi. Oddłużanie osób fizycznych jest na ogół prostsze i szybsze niż oddłużanie działalności gospodarczych. Pierwszym krokiem do pozbycia się długu jest zawsze bezpłatna analiza wstępna. Na jej podstawie weryfikowane są dostępne metody działania. Bardzo ważnym elementem oddłużania jest podjęcie dialogu z wierzycielami, celem wypracowania nowych warunków spłaty zadłużenia, na miarę możliwości finansowych dłużnika.
Nie mniej ważne jest zaangażowanie samego dłużnika. Tak naprawdę niewiele można zdziałać bez determinacji i chęci działania ze strony pożyczkobiorcy. Można powiedzieć, że odpowiednia postawa i chęć do działania determinuje 50% sukcesu. Oddłużanie polega również na uczciwym rachunku sumienia i zmianie nawyków. Nie chodzi o to, aby dłużnik już do końca życia musiał podchodzić rygorystycznie do planowania wydatków. Z pewnością jednak trzeba być gotowym na pewne wyrzeczenia w trakcie realizacji przygotowanego przez specjalistów harmonogramu spłaty zobowiązań.
Jakie są dostępne opcje kredytów na spłatę chwilówek dla osób z ograniczoną zdolnością kredytową?
Pożyczki na spłatę chwilówek udzielane są tylko przez firmy pozabankowe, które oceniają zdolność kredytową mniej restrykcyjnie niż banki.
Czy istnieją specjalne programy kredytowe umożliwiające konsolidację zadłużenia dla osób z niekorzystną historią kredytową?
Kredyt konsolidacyjny a pożyczka konsolidacyjna to dwa różne pojęcia. Pierwsze z nich to usługa świadczona przez banki, która ma na celu zredukowanie kilku rat do jednej większej raty.
Bank nie udzieli kredytu konsolidacyjnego osobie z niekorzystną historią kredytową i niską zdolnością.
Jakie są wymagania uzyskania kredytu na spłatę chwilówek bez zdolności kredytowej?
Firmy pożyczkowe oferują konsolidację osobom z niską zdolnością kredytową, ale każdy pożyczkodawca przyjmuje własny próg wiarygodności dłużnika.
Innymi słowy, firmy pożyczkowe nie udzielą konsolidacji osobie, która z pewnością nie będzie w stanie spłacić zobowiązania. Spłata chwilówek bez zdolności to skrót myślowy i chwyt marketingowy stosowany przez banku
Bibliografia:
- Biradzki M., Jak wyjść z długów, [w:] „Menedżer Zdrowia”, 2016, [dostęp z dnia: 10.11.23], https://www.termedia.pl/Jak-wyjsc-ze-spirali-dlugow,12,28840,1,0.html
- Szafrański M., Jak zacząć spłacać długi i kredyty – historia Przemka, 2013, [dostęp z dnia: 10.11.23], https://jakoszczedzacpieniadze.pl/jak-zaczac-splacac-kredyty
