Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy [2024]

W obecnych czasach sytuacja zawodowa jest niestabilna. Banki oferujące ubezpieczenie kredytu próbują przekonać swoich klientów, że jest to dobry sposób na utrzymanie płynności finansowej. Bez wątpienia utrata pracy znacząco utrudnia spłatę kredytu. Przestrzegamy, by nawet w trudnej sytuacji nie dać się nabrać pozornie korzystną ofertę. Ubezpieczenie od utraty pracy to nie tylko dodatkowy koszt, ale również rozwiązanie, które ma zmaksymalizować zysk banku. 

Czytaj również: Misselling-co to jest? Przykłady missellingu

Ubezpieczenie kredytu-jak działa, czy warto?

Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy to inaczej polisa ubezpieczeniowa, którą pracownik banku oferuje w trakcie podpisywania umowy kredytowej. W teorii chodzi o to, by bank wsparł kredytobiorcę w spłacie zadłużenia, gdy ten utraci taką możliwość. Instytucje finansowe starają się przedstawić ofertę w sposób jak najkorzystniejszy dla klienta. Często wręcz nachalnie zachęcają do podpisania umowy ubezpieczeniowej. Takie zachowanie powinno wzbudzać wątpliwości, mobilizując  do zachowania ostrożności. 

Według narracji pracowników banku ubezpieczenie ma działać jak ochronna tarcza. Pytanie brzmi: dla kogo? Polisa jest opłacalna, ale z pewnością nie dla kredytobiorcy, który nierzadko ponosi ogromne koszty w związku z umową ubezpieczenia. Rekomendacja KNF z 2015 roku poddała regulacji działalność ubezpieczeniową banków. Pomimo to nie wszystkie banki zapewniają należytą jakość dystrybucji ubezpieczeń. 

Nawet świadomy konsument może nieumyślnie podpisać ofertę ubezpieczeniową. Zdarza się, że pracownik banku podsuwa umowę kredytową wraz z ubezpieczeniem. Chwilowa dezorientacja wystarczy, by bank uczynił z klienta dodatkowe źródło dochodu. 

Koszty ubezpieczenia kredytu

Banki sprytnie omijają przepisy, koncentrując się na własnym zysku. Pracownicy banku zwykle przedstawiają koszty ubezpieczenia od utraty pracy jako pewien procent od kwoty kredytu. Wobec tego czynnikami, jakie powinny mieć wpływ na koszt polisy, są wysokość i oprocentowanie kredytu, czas trwania umowy kredytowej i wybrana oferta ubezpieczenia. 

W praktyce instytucje finansowe zręcznie manipulują swoimi klientami. Pobierane przez nie składki ubezpieczeniowe często kilkukrotnie przewyższają wartość rynkową ubezpieczenia. Co więcej, niektóre banki zabezpieczają swój interes podwójnie, naliczając prowizję za rezygnację z ubezpieczenia w trakcie trwania umowy kredytowej. 

Czy sytuacja ulegnie zmianie? 

Komisja Nadzoru Finansowego już raz interweniowała w sprawie praktyk ubezpieczeniowych banków. Nie wyeliminowało to w pełni wątpliwej jakości usług. Problem zauważył także Europejski Urząd Nadzoru Ubezpieczeń i Pracowniczych Programów Emerytalnych (EIOPA). Projekt nowej rekomendacji KNF zakłada, że banki dostosują się do nowych wskazówek dotyczących tzw. dobrych praktyk od lipca 2024 roku (SKOK od stycznia 2025 roku). 

Nowa rekomendacja U określa warunki, na jakich banki będą miały pośredniczyć w zawieraniu umów ubezpieczenia. Dla kredytobiorców oznacza to:

minimalizację ryzyka związanego z missellingiem;
większą swobodę w doborze oferty ubezpieczeniowej (bank powinien drobiazgowo omówić każdą ofertę);
redukcję nierówności wynikającej z zysku banku przewyższającego korzyści dla klienta. 

Rekomendacja KNF z 2015 roku nie przyniosła spektakularnych zmian. Banki wciąż bogacą się na niewiedzy klientów. Jak będzie teraz? To się okaże. Trzeba mieć jednak na uwadze, że rekomendacja KNF to wskazówki dotyczące zasad prawidłowego modelu funkcjonowania bankowości. Mówiąc prościej, rekomendacje jedynie uzupełniają prawo. 

Co to jest ubezpieczenie od utraty pracy?

Ubezpieczenie kredytu to inaczej polisa ubezpieczeniowa. Jest to nic innego jak forma zabezpieczenia przed nagłą utratą ciągłości finansowej przez kredytobiorcę. 

Jak działa ubezpieczenie kredytu od utraty pracy?

Ubezpieczenie ma umożliwić konsumentom stałą regulację bieżących zobowiązań w przypadku utraty pracy. W praktyce część banków traktuje umowy ubezpieczeniowe jako szansę na dodatkowy zarobek.

Do jakiej grupy należy utrata pracy?

Polisa od utraty pracy jest jednym z rodzajów zabezpieczeń kapitałowych. W świetle prawa jej celem jest ochrona osobistych dochodów i zapewnienie stabilności finansowej w przypadku utraty pracy.

Czy trzeba poinformować bank o utracie pracy?

Utrata źródła dochodu to ogromny cios dla kredytobiorcy. Opóźnienie w spłacie generuje odseteki. Bez względu na to, czy konsument wykupił ubezpieczenie, czy też nie, bank powinien być poinformowany o sytuacji. 

W przypadku nagłej zmiany sytuacji finansowej skorzystaj z porady doświadczonego prawnika. Nie warto przepłacać za pozorną ochronę, którą daje ubezpieczenie kredytu. Konsultacja z ekspertem zapewni Ci realne wsparcie w trudnej sytuacji. 

Bibliografia

Czajkowska A., Ubezpieczenia kredytów hipotecznych i kredytobiorców lub kredytodawców, [w:]„Finanse i Prawo Finansowe”, 2017, dostępne online: [https://dspace.uni.lodz.pl/handle/11089/23984]
Nowak K., Zakres ochrony konsumenta w ubezpieczeniu od utraty źródła dochodu oferowanym przez wybrane banki, [w:] „Finanse i Prawo Finansowe”, 2020, dostępne online: [https://dspace.uni.lodz.pl/handle/11089/36079]
Szczukocka A., Ubezpieczenie jako forma zabezpieczenia kredytu, Łódź, 2017