Utrzymanie finansowej stabilności jest w dzisiejszych czasach swego rodzaju wyzwaniem. Wcześniejsza spłata kredytu pozwala odzyskać część pieniędzy, które można przeznaczyć na różnego rodzaju inwestycje. Wiele osób, które stoją przed możliwością wcześniejszej spłaty, waha się z podjęciem decyzji. Czy przedterminowa spłata kredytu w ogóle się opłaca? Czy banki chętnie zwracają prowizję? Co dokładnie zwracają banki za wcześniejszą spłatę kredytu?
Czytaj również: Upadłość konsumencka cennik
Spis treści
Wcześniejsza spłata kredytu- co mówią przepisy?
Zwróćmy uwagę na rozdział 5 art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 r.:
1.
Konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny.
2.
W przypadku, o którym mowa w ust. 1, konsument może wystąpić do kredytodawcy z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny.
Widzimy zatem, że nic nie stoi na przeszkodzie, aby konsument dokonał wcześniejszej spłaty kredytu, a obowiązkiem kredytodawcy jest udzielić związanych z tym procesem informacji. Idąc dalej, art. 39 Ustawy jasno wskazuje, że w przypadku spłaty kredytu przed terminem całkowity koszt kredytu jest pomniejszony o odsetki i inne koszty kredytu przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy kredytowej. Czym są „inne koszty kredytu”?
Zacznijmy od tego, że prowizja jest osobną, jednorazową opłatą za udzielenie kredytu. Poza zwrotem części prowizji konsument może ubiegać się także o zwrot odsetek i kosztów ubezpieczenia, czyli polisy ubezpieczeniowej. W przypadku polisy mówimy o zwrocie kosztów za niewykorzystaną składkę ubezpieczeniową. Ubezpieczenie jest dobrowolne, zatem bank nie zwróci za nie pieniędzy tym, który z niego nie skorzystali.
Zwrot prowizji kredyt hipoteczny
Ani wejście w życie Ustawy o kredycie hipotecznym, ani stanowisko Prezesa UOKiK I Rzecznika Finansowego, ani nawet wyrok TSUE z 19 września 2019 r. nie wyjaśniły sprawy na tyle, aby uciszyć spory dotyczące zwrotu kosztów za wcześniejszą spłatę kredytu. Innymi słowy, przez kilka lat trwało niemałe zamieszanie – kredytobiorcy spłacali kredyt wcześniej, ale banki niechętnie podchodziły do kwestii zwrotu pieniędzy. Zwrot części prowizji należy się wszystkim kredytobiorcom, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny po 22 lipca 2017 roku i spłacili zobowiązanie przed terminem ujętym w umowie. Co, jeśli umowa została zawarta przed wskazaną datą? Wówczas wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa tylko wtedy, gdy takie rozwiązanie zostało uwzględnione w umowie.
Nadal często się zdarza, że konsumenci muszą składać wniosek o zwrot prowizji, bo banki nie robią tego automatycznie. Jak taki wniosek wypełnić omówiliśmy tutaj: Jak uzyskać zwrot prowizji?. Bank musi rozpatrzyć pismo w terminie do 30 dni od dnia otrzymania wniosku. W świetle przepisów rzadko zdarza się, żeby banki odrzuciły reklamację klienta. Ostateczną „bronią” konsumentów w takim wypadku jest postępowanie sądowe, ale w pierwszej kolejności warto zgłosić sprawę do Rzecznika Finansowego.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – jak to działa?
Wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego można dokonać na dwa sposoby:
- Przelać na rachunek banku sumę wyższą od wysokości raty ustalonej w harmonogramie;
- Dokonać jednorazowej wpłaty o wartości pokrywającej pozostałą kwotę do spłaty.
Pierwsza opcja pozwala zachować większą kontrolę nad finansami i skraca okres kredytowania. Podkreślamy, że kredytobiorca zawsze może wrócić do pierwotnej wysokości rat. Druga opcja to bardziej ryzykowne rozwiązane, ale skutkuje ono zakończeniem umowy.
Kredytobiorca musi również kierować się pewnymi zasadami. Po pierwsze zgodnie z art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym powinien on wystąpić z wnioskiem o przekazanie informacji dotyczących kosztów wcześniejszej spłaty kredytu. Kolejno należy złożyć wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu. Formularze są na ogół dostępne na stronach internetowych banku.
Czy warto spłacić kredyt wcześniej?
Kredyt warto spłacić wcześniej tylko wtedy, gdy sytuacja finansowa na to pozwala. Widmo uwolnienia się od comiesięcznej spłaty rat jest zachęcająca, ale decyzja o szybszej spłacie zobowiązania musi być dokładnie przemyślana. Przed podejmowaniem ostatecznej decyzji warto skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże ocenić całą sytuację i wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie dostosowane do indywidualnych potrzeb.
Co się należy przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego?
Po wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego lub hipotecznego bank zobligowany jest zwrócić część poniesionych przez kredytobiorcę kosztów.
Czy bank oddaje odsetki przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego?
Wszystko zależy od tego, w jaki sposób bank nalicza wysokość opłat, które jednorazowo uiszcza konsument.
Czy opłaca się wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Tylko, jeśli sytuacja finansowa kredytobiorcy jest na tyle stabilna, aby mógł on dokonać wcześniejszej spłaty. Warto również przeanalizować treść umowy kredytowej.
Czy bank zwraca odsetki za wcześniejszą spłatę kredytu?
W większości przypadków wcześniejsza spłata kredytu skutkuje również proporcjonalnym zwrotem odsetek.
Bibliografia:
