Każdy z nas może znaleźć się w trudnej sytuacji finansowej, która spowoduje, że przestaniemy spłacać raty kredytu. Taka sytuacja skutkuje wzrostem poziomu naszego zadłużenia, który jest spowodowany nie tylko samymi ratami, ale również i odsetkami za opóźnienie w ich opłaceniu. Wierzyciel ma wtedy prawo domagać się od dłużnika spłaty zobowiązania i zdecydować się na podjęcie współpracy z windykatorem.
- Windykator to osoba, która na zlecenie wierzyciela próbuje odzyskać dług w jak najbardziej dogodny sposób, który będzie akceptowalny przez wierzyciela, jak i samego dłużnika.
- Działania podejmowane przez windykatora muszą być zgodne z prawem. Nie może on być natarczywy i nachodzić dłużnika w miejscu jego zamieszkania czy pracy.
- Dłużnik nie ma obowiązku nawiązania kontaktu z windykatorem i wpuszczać go do swojego mieszkania.
- Windykator nie jest tym samym, co komornik. Windykator nie może zajmować majątku dłużnika. Tym zajmuje się komornik w ramach egzekucji komorniczej.
To może Cię zainteresować: Windykator terenowy – jak sobie z nim poradzić?
Czym jest windykacja i kim jest windykator?
Windykacja to proces, w trakcie którego dochodzi do odzyskiwania zadłużenia. Windykator jest osobą, która na zlecenie wierzyciela, stara się odzyskać dług od dłużnika, nie podejmując przy tym kroków prawnych. Windykatorzy mogą pracować w bankach, w firmach windykacyjnych lub prowadzić własną działalność gospodarczą.
Rodzaje windykacji
Proces windykacyjny może zostać przeprowadzony na dwóch poziomach:
- miękkim (polubownym)
- twardym (sądowym)
Windykacja miękka (polubowna) polega na uzyskaniu porozumienia pomiędzy windykatorem (reprezentantem wierzyciela) i dłużnikiem w sprawie sposobu dokonywania spłaty długu, który będzie dla dłużnika dogodny, a dla wierzyciela odpowiedni.
Kiedy zabiegi podejmowane w ramach windykacji miękkiej (polubownej) nie są skuteczne, a dłużnik nie wykazuje żadnej inicjatywy na nawiązanie kontaktu z windykatorem, uruchamiany jest proces windykacji twardej (sądowej). Windykacja twarda polega na tym, że windykator wystosowuje pozew do odpowiedniego sądu, którego wyrok może doprowadzić do egzekucji komorniczej.
Jakie działania podejmuje windykator?
Trzeba pamiętać, że zawód windykatora nie jest uregulowany przepisami prawnymi. W związku z tym zakres jego działań zmierzających do odzyskania długu od dłużnika jest niewielki.
Uprawnienia windykatora ograniczają się do rozmów z dłużnikiem (np. za pomocą e-maila, rozmów telefonicznych), wzywania go do uregulowania zadłużenia oraz podejmowania rokowań ugodowych.
Czy dłużnik ma obowiązek wpuszczenia windykatora do domu?
Czasami windykator może zapukać do drzwi naszego mieszkania, ale trzeba pamiętać, że nie mamy żadnego obowiązku wpuszczenia go. Dopiero za naszą zgodą windykator może wejść do naszego mieszkania i nawiązać bezpośrednią rozmowę, w trakcie której będzie się dążył do zawarcia akceptowalnej ugody.
Jakie zachowania windykatora są niedopuszczalne?
W Internecie możemy przeczytać różne historie o tym, kiedy to windykatorrzy nadużywają swoich uprawnień. Jednak nie tylko tam ludzie dzielą się swoimi opowieściami. Może wielu z Was usłyszało historię od członka swojej rodziny czy znajomego, kiedy windykatorzy robili coś, czego nie powinni. Nigdy nie powinno dojść do sytuacji, kiedy windykatorzy:
- natarczywie próbują nawiązać kontakt telefoniczny/mailowy z dłużnikiem,
- naruszają przestrzeń osobistą dłużnika,
- siłą próbują wtargnąć do mieszkania dłużnika,
- nachodzą dłużnika w miejscu jego zamieszkania lub w pracy,
- podnoszą głos, krzyczą na dłużnika,
- informują o negatywnych konsekwencjach niespłacania długu,
- zmuszają dłużnika do uregulowania zadłużenia,
- stosują groźby,
- uzyskują informacje o sytuacji osobistej dłużnika od jego bliskich, znajomych, sąsiadów czy współpracowników,
- informują kogoś o sytuacji finansowej dłużnika (np. pracodawcę).
Obrona przed natarczywym windykatorem
Kiedy windykator jest natarczywy, nęka nas (np. telefonicznie), nachodzi nas w domu, zastrasza bądź podejmuje inne kroki niezgodne z prawem, mamy możliwość złożenia na niego skargi do:
- Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta,
- Rzecznika Praw Obywatelskich,
- Rzecznika Finansowego.
Ponadto, możemy wysłać do odpowiednich organów ścigania (policji, prokuratury) zawiadomienie o podejrzeniu popełnienia przestępstwa przez windykatora i wszcząć przeciw niemu postępowanie cywilne, w celu ochrony naszych dóbr osobistych.
Jakie ma obowiązki windykator?
Obowiązkiem windykatora jest dochowanie tajemnicy o sytuacji finansowej dłużnika. Nie może on informować kogokolwiek o posiadanym przez niego zadłużeniu. Takimi informacjami może tylko i wyłącznie dysponować wierzyciel, dłużnik oraz windykator. Co najważniejsze – windykator, pod żadnym pozorem, nie może konfiskować mienia dłużnika, nie może zająć jakichkolwiek przedmiotów na poczet długu. Tylko komornik ma prawo to zrobić.
Czy windykacja jest tym samym, co egzekucja komornicza?
Nie. Windykacja oraz egzekucja komornicza mają jedynie ten sam cel, którym jest odzyskanie należnych pieniędzy na rzecz wierzyciela. Windykacja próbuje do tego dojść na drodze dialogu, negocjacji oraz kompromisu. Natomiast do egzekucji komorniczej dochodzi po uzyskaniu prawomocnego wyroku sądu, podczas której komornik może zająć majątek dłużnika.
Czym się różni komornik od windykatora?
Wiele osób twierdzi, że windykator jest tym samym, co komornik. Tak jednak nie jest. Cechą wspólną tych profesji jest to, że działają oni na rzecz wierzyciela i próbują odzyskać zaległe należności finansowe. Jednak robią to na różne sposoby.
Windykator dąży do odzyskania długu wierzyciela w sposób polubowny. Kiedy nie uda się wierzycielowi odzyskać długu na drodze negocjacji, windykator może wystosować odpowiednie pismo i skierować sprawę do sądu. I na tym rola windykatora się kończy.
Po złożeniu przez windykatora (w imieniu wierzyciela) odpowiedniego pozwu do sądu rozpoczyna się proces sądowy. Kiedy sąd wyda prawomocny wyrok na korzyść wierzyciela, który uwzględnia jego roszczenie, dopiero wtedy sprawa może zostać skierowana do komornika i rozpocząć się może egzekucja komornicza.
Tak więc główna różnica między windykatorem a komornikiem polega na tym, że windykator działa w sposób pozasądowy, próbuje odzyskać dług w ramach windykacji polubownej. Natomiast komornik może podejmować działania egzekucyjne wyłącznie na podstawie prawomocnego orzeczenia sądowego i dzięki temu doprowadzić do spłaty zadłużenia.
Co może zabrać komornik?
Działania komornika również są ograniczone przepisami prawnymi. Nie może dojść do sytuacji, w której dłużnik oraz jego rodzina zostaną pozbawieni bez środków do życia.
Przedmiotem zajęcia majątku dłużnika w ramach egzekucji komorniczej może być:
- wynagrodzenie za pracę,
- środki finansowe zgromadzone na kontach bankowych,
- nieruchomości,
- ruchomości (np. samochód, sprzęt AGD i RTV, meble, komputer itp.).
Czego nie może zabrać komornik?
Jednak komornik nie może zająć całości majątku dłużnika. Z egzekucji komorniczej wyłączonych jest szereg świadczeń pieniężnych, np.:
- świadczenia z programu 500+,
- zasiłki pielęgnacyjne,
- renty dla sierot,
- alimenty,
- zasiłki macierzyńskie i ojcowskie,
- zasiłki socjalne,
- przedmioty osobiste dłużnika.
Reasumując, rola windykatora ogranicza się do nawiązania kontaktu z dłużnikiem i doprowadzenia do spłaty zaległej należności przez dłużnika na drodze negocjacji, przy warunkach, które będą akceptowalne dla obu stron. Natomiast komornik to funkcjonariusz publiczny, która działa przy odpowiednim sądzie rejonowym. Jego zadaniem jest przeprowadzenie egzekucji komorniczej w oparciu o prawomocny wyrok sądu. Ma on uprawnienia ściągnięciu z majątku dłużnika określonych należności na rzecz wierzyciela.
