Zdarzają się sytuacje, w których wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę wydaje się jedynym rozwiązaniem. Nie zawsze ma to związek z przykrym kaprysem losu. Wypowiedzenie umowy zwykle kojarzy się z inicjatywą instytucji finansowej, podczas gdy kredytobiorca ma do tego takie samo prawo. W dzisiejszym artykule omówimy, w jakich przypadkach może dojść do wypowiedzenia umowy kredytu i jakie są tego konsekwencje.
Czytaj również: Wypowiedzenie umowy pożyczki przez firmę pożyczkową.
Wypowiedzenie umowy kredytu przez kredytobiorcę
Źródłem informacji na temat aktualnych przepisów dotyczących wypowiedzenia umowy jest Prawo bankowe. Jeśli chodzi o wypowiedzenie umowy przez kredytobiorcę, kwestię tę reguluje fragment art. 75a p.b.:
Wypowiedzenie umowy kredytu z powodu utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej lub zagrożenia jego upadłością nie może nastąpić, jeżeli bank zgodził się na realizację przez kredytobiorcę programu naprawczego.
Przytoczony fragment dotyczy sytuacji, w której kredytobiorca stanie się niewypłacalny. Przepis ten stosuje się w przypadku każdej umowy kredytowej. Wyjątek stanowi jedynie umowa kredytu hipotecznego odwróconego, na podstawie której bank skupuje nieruchomość od konsumenta.
Warto wspomnieć, że kredytobiorca może wypowiedzieć umowę również wtedy, gdy termin spłaty jest dłuższy niż rok. Wówczas obowiązuje go 3-miesięczny okres wypowiedzenia. Co ciekawe, kredytobiorca nie musi wskazywać przyczyny swojej decyzji.
Wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego przez bank
Bank ma prawo jednostronnie zakończyć umowę kredytową przed terminem ustalonym przez obie strony poprzez wypowiedzenie. Bez względu na powód wypowiedzenia, bank musi powiadomić kredytobiorcę o fakcie na piśmie, podając przyczyny oraz termin zakończenia umowy, jak i konsekwencje takiej decyzji. Innymi słowy, nie ma możliwości, by bank wypowiedział umowę „z dnia na dzień”.
Bank może wypowiedzieć umowę, jeśli:
- kredytobiorca nie spełnia warunków umowy, np. opóźnia spłatę rat kredytowych lub nie dostarcza wymaganych dokumentów;
- uzna, że ryzyko niewywiązania się kredytobiorcy ze spłaty kredytu jest zbyt duże, np. w przypadku nagłej zmiany sytuacji finansowej kredytobiorcy;
- w przypadku zmiany strategii biznesowej banku, decyzji organów nadzorczych lub zmian w przepisach prawa.
Okres wypowiedzenia umowy kredytowej zazwyczaj wynosi 30 dni, ale zdarza się, że może być dłuższy lub krótszy w zależności od umowy. W sytuacji, gdy istnieje ryzyko upadłości, okres wypowiedzenia zostaje skrócony nawet do 7 dni. Niemniej jednak banki często wypowiadając umowę kredytu jak najszybciej, gdy kredytobiorca przestaje spłacać raty regularnie.
Uwaga! Instytucje finansowe mają jednak obowiązek umożliwić kredytobiorcy restrukturyzację zadłużenia.
Jak dogadać się z bankiem po wypowiedzeniu umowy?
Ważne jest, aby zwrócić uwagę banku na Twoją sytuację, ostrożnie wychodząc poza schemat. Przyjęcie odpowiedniej strategii daje szanse na zawarcie z bankiem porozumienia. Na plus jest poparcie swoich argumentów aspektami prawnymi, w dobraniu których pomoże doświadczony prawnik.
Bardziej zdecydowanym krokiem jest złożenie reklamacji. Trzeba sobie jednak zdawać sprawę, że jest ona skuteczna tylko, jeśli umowa wypowiedzenia zawiera błędy, np. nie posiada odpowiedniego uzasadnienia. Przykładem takiej sytuacji jest mBank.
mBank wypowiedział umowę kredytu nie przestrzegając obowiązujących regulacji kilkukrotnie. Jego praktyki stanowią także potwierdzenie, że banki nie lubią czekać na spłatę zaległych rat i reagują w sposób gwałtowny czy to wypowiedzeniem, czy windykacją.
ING wypowiedzenie umowy kredytowej jest równie częstą praktyką w przypadku zalegania ze spłatą raty. Dobra wiadomość jest taka, że bank jest otwarty na negocjacje z kredytobiorcą, który może liczyć nawet na zawarcie ugody.
Przywrócenie wypowiedzianej umowy kredytowej. Czy jest możliwe?
Umowę kredytową można przywrócić tylko w wyjątkowych sytuacjach. Wiele zależy od tego, czym spowodowane było wypowiedzenie umowy. Zdecydowanie pomocna można być konsultacja z przedstawicielem banku, który zaprezentuje dostępne rozwiązania.
Zasadniczo banki niechętnie podchodzą do kwestii przywrócenia umowy, jeśli kredytobiorca dopuścił się naruszenia warunków. Sprawa przedstawia się inaczej, jeżeli wypowiedzenie ze strony banku było wadliwe. W razie jakichkolwiek wątpliwości co do zasadności wypowiedzenia najwłaściwszą opcją będzie przekazanie dokumentów do analizy przez prawnika.
Ważne! Jeżeli bank proponuje negocjacje przed wypowiedzeniem umowy, warto to wykorzystać. Być może osiągnięte w ten sposób warunki pozwolą utrzymać ważność umowy.
Jak wypowiedzieć umowę kredytu hipotecznego?
Jeśli chcesz wypowiedzieć umowę kredytu hipotecznego, warto przede wszystkim dokładnie zapoznać się z jej zapisami. W umowie kredytowej najdziesz postanowienia dotyczące wypowiedzenia.
Następnym krokiem jest sporządzenie stosownego pisma, które najlepiej dostarczyć osobiście do siedziby banku. Przypominamy jednak, że o ile rezygnacja z kredytu jest możliwa do 14 dni od podpisania umowy, o tyle wypowiedzenie mogą składać tylko osoby, którym grozi upadłość lub utraciły zdolność kredytową.
Co grozi za wypowiedzenie umowy kredytowej?
Skutki wypowiedzenia umowy kredytowej są przykre dla kredytobiorcy. Jest on zobowiązany do spłaty reszty zadłużenia od razu.
Po jakim czasie bank wypowiada umowę kredytu?
Bank nie może wypowiedzieć umowy gwałtownie. Okres wypowiedzenia na ogół nie może być krótszy niż 30 dni. Jeśli kredytobiorcy grozi upadłość, okres ten skraca się do 7 dni.
Co oznacza wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank?
Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank oznacza, że dłużnik musi w ekspresowym tempie uregulować pozostałą całość zobowiązania.
Wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę wiąże się z takim samym obowiązkiem spłaty reszty zadłużenia w trakcie trwające 3 miesiące okresu wypowiedzenia.
