Podczas spłaty zaciągniętego zobowiązania Kredytobiorcy zmagają się nie tylko ze spłatą kapitału, ale także z opłatami naliczonymi przez bank: odsetkami i prowizją. Proporcjonalny zwrot części prowizji, przysługuje każdemu konsumentowi, który spełni odpowiednie warunki. W jakich przypadkach zwrot prowizji od kredytu jest możliwy i na jakich zasadach Alior Bank dokonuje zwrotu swoim klientom?
Co mówią aktualne przepisy?
Wyrok TSUE z 11 września 2019 r. (sprawa C-383/18) potwierdził, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego, banki muszą proporcjonalnie obniżyć wszystkie koszty, w tym prowizję. Zgodnie z wyrokiem po wcześniejszej spłacie kredytu konsument ma prawo do zmniejszenia jego całkowitego kosztu. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca przedterminowo wywiąże się ze spłaty należności, ma prawo do odzyskania pobranej przez bank kwoty prowizji. Przepis ten jednak dotyczy tylko kredytów zaciągniętych po dacie 18 grudnia 2011 roku. Kredytobiorcy, którzy zawarli umowę przed wskazanym terminem, nie mogą ubiegać się o zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu.
Sprawa jednak nie jest taka prosta. Poza najważniejszym warunkiem, jaki należy spełnić, czyli spłacić kredyt wcześniej, istnieje kilka przeciwwskazań do skorzystania z przywileju zwrotu prowizji. Trzeba mieć też na uwadze, że niektóre banki wypracowały własne podejście do interpretacji wyroku TSUE.
Zwrot prowizji w Alior Banku
Jeśli podpisałeś umowę kredytową z Alior Bankiem i po wcześniejszej spłacie chciałbyś ubiegać się o zwrot prowizji, musisz pamiętać o kilku kwestiach. Przede wszystkim kredyt powinien zostać udzielony po 18 grudnia 2011 roku.
Pamiętaj też, że zwrot prowizji został przewidziany tylko dla osób prywatnych, więc umowa kredytowa nie może być podpisana w imieniu właściciela firmy. Dodatkowo bez względu na walutę, po przeliczeniu na złotówki kredyt nie powinien przekraczać kwoty 255 500 zł.
Wniosek o zwrot prowizji czy automatyczny przelew środków?
Na ogół Alior Bank dokonuje automatycznego zwrotu prowizji na konto kredytobiorcy, który spłaci należność przed terminem, co jest dużym ułatwieniem dla klientów dbających o swoje finanse. W praktyce oznacza to, że po wcześniejszej spłacie kredytu bank sam rozlicza proporcjonalną część kosztów i przekazuje środki bez konieczności składania dodatkowych wniosków. Warto jednak pamiętać, że czas realizacji takiego zwrotu może się różnić w zależności od indywidualnych okoliczności oraz rodzaju zobowiązania. Jeśli umowa kredytowa została podpisana przez więcej niż jedną osobę, najlepiej skonsultować sprawę bezpośrednio w oddziale banku, aby uniknąć nieporozumień i upewnić się, że środki trafią do właściwego odbiorcy.
Brak aktywnego konta osobistego w Alior Banku nie stanowi problemu, ponieważ instytucja oferuje różne formy kontaktu i obsługi klientów. W takiej sytuacji dyspozycję zwrotu kosztów również można złożyć bez wychodzenia z domu za pośrednictwem bankowości internetowej, aplikacji mobilnej lub kontaktując się telefonicznie z infolinią. Jeśli zastanawiasz się, jak poprawnie napisać wniosek o zwrot prowizji, warto skorzystać z gotowego wzoru, który ułatwi przygotowanie dokumentu i przyspieszy cały proces. Zgodnie z prawem banki mają 14 dni na zwrot prowizji. Czasem jednak wyznaczony termin mija, a na naszym koncie wciąż brakuje należnej kwoty. Może oznaczać to problemy techniczne lub niedopatrzenie. Nie jest jednak zaskoczeniem, że banki często wykorzystują sytuację, by zadziałać na swoją korzyść. Jeśli zatem bank jawnie odmawia zwrotu prowizji, chociaż kredytobiorca wywiązał się ze wszystkich warunków, najlepiej jest oddać sprawę w ręce prawnika.
Jakiej kwoty możesz się spodziewać?
Po wcześniejszej spłacie kredytu banki mają obowiązek zwrócić proporcjonalną część kosztów, co wynika z obowiązujących przepisów prawa oraz praktyk rynkowych chroniących konsumentów. W skład tych kosztów wchodzą między innymi opłaty administracyjne, prowizja przygotowawcza, a czasem także inne dodatkowe należności związane z udzieleniem finansowania. Oznacza to, że klient nie powinien ponosić pełnych kosztów kredytu, jeśli faktyczny okres korzystania z pożyczonych środków był krótszy niż pierwotnie zakładano w umowie.
Kwotę należnego zwrotu oblicza się, dzieląc całkowite koszty kredytu przez liczbę dni kalendarzowych, w których miała obowiązywać umowa kredytowa, co pozwala ustalić dzienny koszt zobowiązania. Następnie uzyskany wynik mnoży się przez liczbę dni, o które skrócono okres spłaty, czyli różnicę między pierwotnym terminem zakończenia umowy a faktyczną datą jej wcześniejszej spłaty. W praktyce takie wyliczenie zapewnia sprawiedliwe i proporcjonalne rozliczenie, dzięki czemu kredytobiorca odzyskuje część poniesionych kosztów adekwatnie do czasu, w którym nie korzystał już z finansowania.
Jesteśmy po to, by Ci pomóc
Obecnie banki mają obowiązek automatycznie zwrócić proporcjonalną część prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Znacząco poprawiło to sytuację konsumentów i ograniczyło konieczność podejmowania dodatkowych działań. W praktyce oznacza to, że klient nie musi już samodzielnie ubiegać się o zwrot, ponieważ instytucja finansowa powinna dokonać odpowiedniego rozliczenia z urzędu. Zdarzają się jednak sytuacje, w których wysokość zwrotu budzi wątpliwości lub proces jego realizacji się wydłuża. W takich przypadkach warto dokładnie przeanalizować rozliczenie i upewnić się, że zostało ono wykonane prawidłowo. Jeśli masz wątpliwości co do otrzymanej kwoty lub bank nie wywiązał się ze swoich obowiązków, pomoc specjalisty może okazać się przydatna. Bezpłatna analiza Twojej sprawy pozwoli ocenić, czy zwrot został naliczony poprawnie oraz wskazać dalsze kroki, które pomogą skutecznie odzyskać należne środki w możliwie najkrótszym czasie.
