Zdarza się, że kredytobiorca ma możliwość spłacić dług szybciej, niż początkowo przewidywano. Zwrot prowizji jest w takiej sytuacji jest kluczowym zagadnieniem. Nie każdy zdaje sobie sprawę, że prowizja stanowi istotną część kosztów kredytu. Wcześniejsza spłata kredytu oznacza możliwość oszczędzenia znacznej sumy pieniędzy. W jakich przypadkach ubiegać się o zwrot? Czy bank może odmówić zwrotu prowizji za szybszą spłatę kredytu? Odpowiadamy w najnowszym artykule.
Czytaj również: Prowizja a odsetki-koszty kredytu pod lupą
Czym jest prowizja?
Kwota kredytu a koszty kredytu to dwie różne rzeczy. W kwocie całkowitej kredytu zawiera się kwota udzielona przez bank i dodatkowe opłaty. Należy do niej między innymi prowizja, czyli opłata za udzielenie świadczenia (kredytu) przez instytucję finansową.
Podpisując umowę kredytową, zakładany jest tzw. harmonogram spłaty, którego w teorii powinien trzymać się kredytobiorca. Bywa jednak, że sytuacja finansowa pozwala mu na spłatę roszczenia przed ustaloną z góry datą. Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego obowiązuje osoby, które zaciągnęły kredyt po 22 lipca 2017 roku. W przypadku kredytu konsumenckiego data graniczna to 18 grudnia 2011 roku. Stanowisko Rzecznika Finansowego w tej sprawie wygląda następująco:
[…] w przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
Kredyt konsumencki a kredyt hipoteczny
Na wstępie trzeba sobie wyjaśnić, że zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu dotyczy tylko kredytów hipotecznych i konsumenckich. Dobra informacja jest taka, że zalicza się do nich większość kredytów.
Przede wszystkim zwrotu prowizji nie mogą domagać się osoby, które zaciągnęły kredyt w celach gospodarczych. Oznacza to, że jeśli jesteś przedsiębiorcą, ale kredyt przeznaczyłeś na prywatne potrzeby, to jak najbardziej możesz oczekiwać zwrotu. Przedsiębiorca w tym rozumieniu pozostaje osobą fizyczną.
Kredyt konsumencki to kredyt zaciągnięty na cele prywatne, nieprzekraczający kwoty 255.550 zł. Waluta nie ma znaczenia, o ile po przeliczeniu na złotówki nie przekroczy wskazanej wartości. Do kredytu konsumenckiego zalicza się m.in. kredyt gotówkowy, pożyczka czy kredyt konsolidacyjny. Kredyt hipoteczny natomiast zaciągnąć można tylko w celach mieszkaniowych, czyli z intencją budowy lub kupna nieruchomości. W przypadku kredytu hipotecznego nie ma górnej granicy kwoty od jakiej należy się zwrot.
Zarówno wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego, jak i hipotecznego uprawnia do zwrotu prowizji na mocy art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim:
W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
Oraz art. 39 Ustawy o kredycie hipotecznym:
W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
UOKiK zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów jest organem, którya na bieżąco dyscyplinuje instytucje finansowe. Parabanki takie jak VIVUS Finance, Profit Credit czy Mondeo to tylko kilka przykładów firm pożyczkowych, które uchylały się od zwrotu prowizji. UOKiK nadzoruje działalność banków i parabanków, które odmówiły kredytobiorcy zwrotu prowizji, weryfikując zasadność odmowy.
Dzięki aktywnym działaniom Prezesa UOKiK aż 14 banków zadeklarowało się przestrzegać regulacji dotyczących zwrotu prowizji m.in. Alior Bank, BNP Paribas, Credit Agricole Bank Polska, Getin Noble Bank, Idea Bank. Nie zawsze jednak robią to we właściwy sposób, dlatego warto sprawdzić wyliczenia u specjalisty.
Wniosek o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
Część banków zwraca prowizję automatycznie w terminie 14 dni od spłaty kredytu. Zdarza się jednak, że bank potrzebuje ponaglenia w postaci wniosku o zwrot prowizji. Pismo można z powodzeniem sporządzić samodzielnie, ale koniecznie należy zawrzeć w nim dane takie jak:
- nazwa i adres banku;
- imię i nazwisko nadawcy;
- adres nadawcy;
- wskazanie kwoty, jakiej żądamy w ramach zwrotu prowizji;
- uzasadnienie;
- numer konta bankowego.
Szczegółowe uzasadnienie wniosku jest niezwykle ważne. Zawsze warto powołać się na aktualne przepisy dotyczące zwrotu prowizji (art. 49 i art. 39). Wyliczenie dokładnej kwoty może sprawiać trudności, dlatego radzimy skorzystać z pewnego uproszczenia. Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu kalkulator jest bezpłatnym narzędziem udostępnionym przez UOKiK.
Wniosek o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego na ogół wystarcza, by bank wywiązał się z obowiązku zwrotu. Jeśli jednak napotykasz opór ze strony instytucji finansowej lub uzyskasz odmowę zwrotu, przedstaw swoją sytuację ekspertowi. Być może umyka Ci coś, co nie umknie osobie doświadczonej.
Wcześniejsza spłata kredytu zwrot odsetek
W przypadku kredytu konsumenckiego zwrot odsetek za wcześniejszą spłatę kredytu jest możliwy. Wcześniejsza spłata powinna generować konieczność zwrotu przez bank proporcjonalnej części kosztów. Jeśli bank naliczał odsetki od sumy zadłużenia na dzień uregulowania zapłaty, wniosek może zostać odrzucony.
Uczulamy, by rozróżniać pojęcie odsetek wchodzących w koszt całkowity kredytu od odsetek od prowizji. Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego, pożyczkodawca/kredytodawca nie powinien pobierać dodatkowych odsetek od prowizji. Prowizja, jako integralna część kosztów kredytu, wyklucza możliwość, aby bank naliczał na niej dodatkowe odsetki jako swoje zyski. Niestety bywają sytuacje, że nieświadomy konsument zgadza się na warunki oferty. W takiej sytuacji warto skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
PKO zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
Klienci PKO BP, którzy zaciągnęli kredyt po 12 czerwca 2010 roku i dokonali wcześniejszej spłaty, mogą oczekiwać pozytywnego rozpatrzenia wniosku o zwrot prowizji. Bank PKO zobowiązany jest do restytucji nie tylko pobranej prowizji, lecz także dokonuje proporcjonalnego zwrotu naliczonych odsetek, sumy ubezpieczenia oraz pozostałych związanych z udzieleniem kredytu opłat.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego zależy przede wszystkim od wysokości pobranej kwoty przy wypłacie środków. Dodatkowo im szybciej spłacisz kredyt, tym większy zwrot prowizji otrzymasz, proporcjonalnie do tego, o ile wcześniej go spłaciłeś.
Po jakim czasie zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?
Automatyczny zwrot powinien nastąpić po 14 dniach od dnia spłaty kredytu. Jeśli konieczne będzie wysłanie wniosku, bank powinien rozpatrzyć pismo w przeciągu 30 dni.
Jak odzyskać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu?
Najskuteczniejszą metodą na „przypomnienie” bankowi o obowiązku zwrotu prowizji jest wysłanie wniosku. Czasami banki robią to automatycznie. Z doświadczenia jednak wiemy, że zdarza się do bardzo rzadko.
Ile dostanę zwrotu za spłatę kredytu?
Najskuteczniejszą metodą na obliczenie wysokości zwrotu jest skorzystanie z kalkulatora. Kwotę zwrotu oblicza się przy zastosowaniu metody liniowej.
Metoda ta polega na tym, że bank dzieli wszystkie koszty przez liczbę dni kalendarzowych, w których miała obowiązywać umowa. Następnie wynik mnoży przez liczbę dni, o które skrócono okres kredytowania.
Czy wszystkie banki zwracają prowizję?
Nie wszystkie banki chętnie współpracują. Czasem opóźnienie w dokonaniu zwrotu wynika z niedopatrzenia, a czasem instytucja odmawia czynności. Ma to związek, z tym że jeszcze niedawno bank nie był do niej zobligowany.
Pewne jest natomiast, że zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu jest prawnym obowiązkiem banków.
Bibliografia
